社会资本视角下的农户借贷行为研究：以江西省为例

我国是一个农业大国，根深蒂固的小农经济思想如今与农村金融体制改革狭路相逢。农村资金外流、农户借贷难等问题困扰着走在由传统农业向现代化农业转型路上的农民。单纯靠政府推动商业银行下农村，把城市商业融资模式生搬硬套到农村土地上是不可行的，如何因地制宜，帮助农民渡过转型期的难关，促使农村金融市场健康发展，是政府需要考虑的问题。
“社会资本”的概念最早是由法国的社会学家皮埃尔·布迪厄提出的。他将它定义为“现实或潜在的资源的集合体，这些资源与拥有或多或少制度化的共同熟识和认可的关系网络有关，换言之，与一个群体中的成员身份有关。它从集体拥有的角度为每个成员提供支持，在这个词语的多种意义上，它是为其成员提供获得信用的‘信任状’”。后来的诸多不同学派对社会资本也都有不同的定义，但共同点是都采用了“信用”这一核心内容。信用在借贷行为中的重要性毋庸置疑，尤其是在农村的社会环境下。中国农村的社会资本有它的独特性，建立在血缘、族缘和地缘基础上牢固的社会网络关系中蕴藏着“信用”的巨大能量，使用好社会资本对农户借贷行为的影响力，开发出适合农村社会的借贷模式，是缓解以上问题的可行途径之一。本研究试图回答以下三大问题：①社会资本对农户获得贷款的影响；②社会资本对农户归还贷款风险的影响；③社会资本对农户使用贷款的福利效果的影响。归纳起来，即社会资本如何影响农户借贷行为的前、中、后期全过程。
在总结前人文献的基础上，本书综合经济学、金融学、管理学和社会学的金融抑制理论、金融深化理论、结构洞理论、强关系和弱关系命题、社会资源理论等多学科理论与社会资本理论一并展开研究。由于农户的社会资本和借贷行为没有现成的数据，只有通过发放问卷和田野调查的方式获得。调查从2013年11月开始持续到2014年1月，覆盖上饶婺源，鹰潭贵溪，抚州东乡，吉安永丰，宜春丰城、靖安，九江永修，南昌湾里、南昌（县）等江西省不同地理位置、不同经济状况、不同风土民情的九个县市区，采用多人座谈和入户调查相结合的方式。经过筛选之后，最终有效的1294份问卷成为本书定量分析、实证分析和博弈模型分析的重要数据来源。
首先，本书对农户借贷和社会资本的相关理论基础以及农户借贷行为现状和特征进行了研究。本书从马克斯·韦伯的资本主义精神中发掘出社会资本的具体含义，并对社会资本做了如下定义：社会资本指的是一种以诚信为基础建立起来的社会网络以及嵌入这个网络中为个体（组织）带来各种效益的潜在的或是显在的资源的集合。明确了社会资本是有价值存量的、可增值的、以非物质的形态存在的。在对农户借贷和社会资本的相关理论进行梳理的基础上，就农村社会资本的特征、类型和变迁进行了分析，我们把本书的农村社会资本分为直接型社会资本和间接型社会资本两个大类。本书把农户借贷行为从1978年改革开放至今（2014年）的37年划分为四个阶段（1978～1993年，1994～2002年，2003～2007年，2008～2014年），就农户借贷行为“纺锤形”的基本现状展开说明，对农户借贷行为进行了时间差异的纵向比较分析、区域差异的横向比较分析和类型差异的条件比较分析，并就农户借贷发生率、借贷规模、借贷资金来源、借贷用途、借贷利率、期限、借据和担保等进行了定量分析。
其次，本书对社会资本如何影响农户借贷行为的前期阶段展开了讨论。本书将影响农户借贷行为的社会资本分为宗族型社会资本、乡土型社会资本、社团型社会资本、法理型社会资本、口碑型社会资本和身份型社会资本，具体从亲戚走往数量、亲戚信任程度、邻里信任和睦度、与农民专业合作组织的关系、在正规金融机构的信用评价等级、是否参与农户联保、在乡里乡亲间的诚信评价水平、是否党员、是否机关工作人员等方面研究它们对农户获得有效借贷机会的影响。以江西这一农业大省为例，通过对1294份问卷的实证分析，得出结论：亲戚信任程度、邻里信任和睦度、与农民专业合作组织的关系、在正规金融机构的信用评价等级以及在乡里乡亲间的诚信评价水平对农户获得有效借贷机会具有显著影响，亲戚走往数量、是否参与农户联保、是否党员、是否机关工作人员对农户获得有效借贷机会影响不显著。同时，围绕结构洞和强弱关系对农户借贷行为的影响展开分析。首先就调查问卷中对应强弱关系四维度测算标准的互动频率、感情力量、亲密程度、互惠交换问题结果做了描述性统计分析。在此基础上，选取来自东乡县、贵溪市、婺源县三个地区的不同案例进行了详细深入的定性分析。
最后，本书对社会资本如何影响农户借贷行为的中期和后期阶段进行了研究。通过调研发现，经常走往和信任度较高的亲戚关系、信任和睦的邻里关系、农民专业合作组织关系、农户联保小组、正规金融机构关系、政治身份特征和信用口碑特征这些社会资本均对农户的借贷违约风险有强烈的正向约束力。因此，应当利用好社会资本来建立对农户借贷风险的控制机制，通过农户联保制度、担保人制度、农民合作组织和农村信用评级建设来降低农户的借贷违约率。农户的借贷行为实质上是借贷主体通过不断重复博弈产生诚信达到纳什均衡的一个过程，因此，本书运用重复博弈理论对农户借贷风险进行了分析。对于借贷后期的贷后福利效果，本书从物质心理满足和增加收入两个方面做分析。就借贷资金带来的物质和心理满足进行了描述性统计分析，根据调查问卷的数据得出了借贷资金对增加家庭纯收入、扩大生产规模、提高消费水平和提高生活质量均有较大帮助的结论。再通过设定借贷福利模型收入方程就社会资本对增加农户贷后收入的影响做了实证分析，得出了有机会获得贷款有助于农户获得更高收入的结论。同时发现，不同社会资本对农户收入增长的作用存在差异性。其中，较之关系型社会资本，农户通过组织型社会资本获得的借贷资金对农户贷后收入增长的作用更加明显。
通过以上研究，本书得出如下主要结论。
1.农户借贷正由生存型向发展型转型。农户借贷金额变大，借贷资金来源有从亲戚朋友向正规金融机构倾斜的趋势，借贷用途由婚丧嫁娶、贴补家用向发展生产转变等，都可以体现出我国农村正在由传统农业向现代农业转型，由小农经济向规模化大型农业经济转型。
2.不同社会资本对农户借贷行为有不同程度的影响。将影响农户借贷行为的社会资本分为宗族型社会资本、乡土型社会资本、社团型社会资本、法理型社会资本、口碑型社会资本和身份型社会资本。具体表现为亲戚信任程度、邻里信任和睦度、与农民专业合作组织的关系、在正规金融机构的信用评价等级以及在乡里乡亲间的诚信评价水平对农户获得有效借贷机会具有显著影响，亲戚走往数量、是否参与农户联保、是否党员、是否机关工作人员对农户获得有效借贷机会影响不显著。
3.借方和贷方仍以强关系为主，结构洞决定话语权。根据调查问卷中对互动频率、感情力量、亲密程度、互惠交换四项强弱关系测算标准的描述性统计分析和来自东乡县、贵溪市、婺源县三个地区的案例分析，证明强关系比弱关系更容易形成牢固和长期的借贷关系并带来更多的借贷资金。而如果借方和贷方之间存在结构洞，在民间借贷中，中介人或是资金互助组织的负责人往往因此获利；在政策性贷款中，政府这一角色则往往因此成为制定规则的一方。
4.社会资本可以成为防控农户借贷违约风险的利器。建立在血缘、族缘基础上的农村社会网络对农户借贷风险有着比城市网络更好的防控功能。通过调研发现，经常走往和信任度较高的亲戚关系、信任和睦的邻里关系、农民专业合作组织关系、农户联保小组、正规金融机构关系、政治身份特征和信用口碑特征这些社会资本均对农户的借贷违约风险有强烈的正向约束力。因此，应当利用好社会资本来建立对农户借贷风险的控制机制，通过农户联保制度、担保人制度、农民合作组织和农村信用评级建设来降低农户借贷违约率。
最后，本书在得出以上结论的基础上，提出三点政策建议。
1.严格监管农村土地流转和交易，正确引导农村资金互助组织建设，为农民经营好自己的土地提供政策指导和资金供给两方面的帮助。
2.逐步脱离政策性贷款依赖，建立依托农村社会资本的信用体系，为农户借贷营造良好的信用环境。
3.肯定和培育合适的农村民间借贷模式，同时国家和地方加强监管，为农户提供更多更好的金融服务。
关键词：社会资本　农户借贷行为　借贷风险　贷后福利