中国农户的借贷与信用担保（1930～2010）

本书主要讨论中国农户借贷需求的历史变迁、农户借贷渠道的历史变迁、农村信用担保制度的历史变迁及其对农户借贷的影响，以期为破解农户在正规金融机构的贷款难问题提供政策思路。
20世纪30年代以来，农户借贷需求的特征有：不同经济状况的农户借贷需求倾向不同，比较富余家庭生产性借贷需求较多，贫穷家庭生活性借贷需求较多；农户的经营理念决定其借贷需求倾向，比较富余的农户有余财、有时间扩大生产经营，生产性借贷需求倾向比较鲜明，而比较贫穷的农户首先需要生存，生活性借贷需求更为强烈。总体而言，农户借贷需求一直是以生活性借贷需求为主体，生产性借贷需求居于次要地位；农户借贷需求变迁的趋势是生活性借贷需求逐渐下降，而生产性借贷需求逐渐上升。
20世纪30年代以来，在农村信用合作化的高潮时，国家银行、信用合作社等正规金融机构一度成为农户借贷的主要渠道，但也只是昙花一现，而其他时期私人借贷才是农户借贷的主渠道，几乎没有变化。导致这一现象的原因可能是多方面的，笔者认为，其中最重要的原因是农户选择借贷渠道与信用担保条件密切相关。以生活性借贷需求为主的农户借贷需求，特征是需求很急、金额较少，需要在极短的时间里获得钱物，以渡过难关。急切借贷的农户又往往是信用担保条件不足者。在相对封闭的传统村社，农户的人际网络、社会关系、少量财产等，是他能够提供的信用担保。农户的这些信用担保还需要评估，而私人借贷体系评估农户的信用担保几乎不需付出时间与成本。在这种情况下，私人借贷体系比正规金融机构更具优势。因此，农户在借贷渠道的选择上，首先会选择能够在短时间内接受自己信用担保的私人借贷体系，而且常常能够得到满足。正规金融机构在面对借贷农户的借款金额小、借贷成本高、信用担保不足状况时，可能或拖延时日，或不予办理。在这种情况下，它们自然不是农户借债的首选目标。
中国农户借贷活动一直受制于信用担保制度。信用担保制度与农户借贷活动是相生相克的。信用担保是在借贷活动中产生的，为借贷活动提供了制度保障。信用担保制度是借贷关系的安全保障机制，能够维护借贷活动的正常进行，增进社会的总体福利。中国信用担保史及借贷史表明，信用担保制度为借贷活动而生。另外，信用担保制度与信贷活动又是相克的，信用担保制度制约着信贷活动。有效的信用担保制度，能够保障借贷活动有序进行。而效率低下或不健全的信用担保制度，则会阻碍信贷活动，降低社会的总福利。如果社会信用担保制度不能有效防范借贷风险，授信者将减少或不再授信，信贷活动将萎缩。反过来，信贷活动减少，会进一步减少对信用担保的需求，从而不利于信用担保制度的发展与完善。
中国的信用担保制度源远流长，在历史上与小农经济状态下的农户借贷活动基本适应。但20世纪50年代后，信用担保制度的历史出现巨大的转折。在农村社会经济制度发生天翻地覆的巨变后，传统的信用担保制度不再能够适应社会现实，而新的、有效的信用担保制度又没有及时建立起来，造成农户信用担保的困境。当代农村的信用担保制度建设滞后于社会经济发展需要，农村信用担保与农户借贷处于相克的境地，而不是良性循环的相生。破解农户借贷难题的出路，在于尽快完善农村信用担保制度，健全信用担保体系。