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2023年个人住房贷款市场分析及展望
摘要
2023年，在住房贷款利率持续下降、住房消费金融服务持续优化的情况下，因出现提前还贷潮，个人住房贷款余额下降至38.17万亿元，同比减少1.60%。从市场结构看，截至2023年上半年，六家国有大型商业银行个人住房贷款余额合计为26.85万亿元，占全国金融机构个人住房贷款余额的69.5%，依然是我国个人住房信贷市场的主力军。从风险看，部分商业银行个人住房贷款不良率和不良余额在2023年继续呈现“双升”的情形，新增二手住房贷款价值比也有所上升，但受益于审慎的个人住房信贷政策，个人住房贷款整体风险可控。2023年末，住户部门债务收入比为144.89%，房贷收入比为77.22%；住户部门债务收入比上升趋势放缓，房贷收入比连续两年下降，住户部门债务过快增长的势头得到遏制。展望2024年，政策方面，政府部门为进一步释放住房消费需求潜力，改善房地产市场需求偏弱的形势，会进一步下调LPR、差别化住房信贷利率下限，住房消费金融服务也将持续优化。数量方面，受就业和收入增长预期依然较弱、投资理财收益较差等因素影响，存量住房贷款借款人降低家庭负债的意愿仍然较强，个人住房贷款余额增长乏力。价格方面，个人住房贷款利率还会进一步下行。风险方面，受房价持续下行影响，部分房价高峰时点购入的住房可能会沦为负资产，进而导致商业银行个人住房贷款不良率和不良余额的上升。
作者
蔡真 ，中国社会科学院金融研究所副研究员，兼任国家金融与发展实验室房地产金融研究中心主任，主要研究方向为房地产金融与风险管理。
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章节目录
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一 个人住房贷款市场运行情况
- （一）总量运行情况
- （二）市场结构情况
- （三）个人住房金融服务情况
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二 个人住房贷款利率走势情况
- （一）全国首套、二套住房贷款平均利率情况
- （二）部分城市住房贷款利率情况
- （三）存量首套住房商业贷款利率的调整情况
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三 个人住房贷款市场风险状况分析
- （一）部分商业银行个人住房贷款不良率和不良余额“双升”
- （二）居民新增购房的财务杠杆水平有所提高
- （三）住户部门房贷收入比连续两年下降
- （四）个人住房贷款市场出现“提前还贷潮”
- 四 2024年个人住房贷款市场展望
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