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第一章 开放金融的研究背景与重点环节

作者

杨涛 研究员,博士生导师,国家金融与发展实验室副主任,中国社会科学院金融研究所所长助理、产业金融研究基地主任、支付清算研究中心主任,兼任金融科技50人论坛学术委员、北京立言金融与发展研究院院长。

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第一章 开放金融的研究背景与重点环节

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第一章 开放金融的研究背景与重点环节

一 问题的提出

当前,科技与金融的深度融合发展已经到了一个重要的窗口期,在各方面都催生出一些创新业态、创新产品。以科技为动力,各金融机构都对开放式金融进行探索,这种探索既体现在各种不同金融业态上,也体现在各种金融功能和金融产品上。本部分主要围绕开放银行展开,搁置其概念方面的争议,是对我国银行业构建开放银行生态的一种重要探索。

伴随现代银行业的发展,新技术在商业银行各个层面发挥的作用越来越突出,并且深刻影响着银行的内部架构与外部环境。从技术和业务两个层面出发,越来越多的银行开始关注战略与细节层面的开放合作问题。自2014年以来,英国监管部门自上而下的推动,使系统性的开放银行理念逐步走到金融创新前台,经历多年探索之后,在近两年受到各国监管者和金融机构的广泛关注。

在开放银行发展的早期,更多的是着眼于数据开放的视角。因为在大数据时代,银行数据被公认为是极具价值但开发严重不足的重要“生产要素”。如何通过合理的规则与手段,使银行拥有的数据财富被第三方所使用,成为金融科技时代的重要命题。由此,初期的开放银行本质上是对银行数据的共享,同时将API作为实现相关目标的前沿技术手段。API的全称为Application Programming Interface,即应用程序编程接口。其本质是一些预先定义的函数,目的是给予开发人员基于某软件或硬件访问一组例程的能力,并且无须访问源码或理解内部工作机制的细节。

但随着理论、监管与实践的深入,开放银行被赋予更多的内涵。例如,根据Gartner咨询公司的定义,“开放银行是一种平台化商业模式,通过与商业生态系统共享数据、算法、交易、流程和其他业务功能,为商业生态系统的客户、员工、第三方开发者、金融科技公司、供应商和其他合作伙伴提供服务,使银行创造出新的价值,构建新的核心能力”。

2018年是“后互联网金融”和“前金融科技”时期,国内新金融的发展更加关注主流金融机构的变革。自2018年下半年以来,先是浦发银行推出API Bank无界开放银行,之后工商银行、招商银行和建设银行等都对外明确释放了打造开放银行的信号。与此同时,相关监管部门也明确表示正在完善相关制度,努力建立健全开放银行业务规则与监管框架。可以说,开放银行确实进入了快速发展的迭代时期。

随着开放银行的发展,在金融领域,从技术到业务、从制度到监管的理念都发生了变革,并且逐渐延伸出开放金融的创新理念。

当然,探索开放金融离不开对开放银行发展历程的梳理。从2014~2015年在英国讨论开放的萌芽,到海外研究发展的变化,开放银行的概念日渐清晰。与此同时,国内也出现了类似的演绎逻辑,并且基于开放的理念由开放银行逐渐引申为开放金融。研究开放金融主要基于两个视角。一方面,从经济社会发展的金融需求端来看,数字化时代已经来临,并全面改造传统产业,同时带动了新兴产业的发展。与此同时,对应的金融需求、金融服务模式也发生了深刻的变化。在新金融发展过程中,如何让开放式的发展更好地与实体经济和数字化经济融合,是研究开放金融重要的动力和视角。另一方面,数字化也给金融本身带来了深刻影响,数字化经营特征、平台化特征、多向开放竞争等都冲击着金融机构和金融组织,从而体现了开放式发展的基本要素。

二 开放金融的概念边界与研究逻辑

(一)概念内涵

技术演进深刻改变了经济金融运行模式,整个现代金融业就是一部科技发展史。例如,20世纪60年代的半导体、微处理器,推动电子数据替代人工记账,信用卡产业开始腾飞;70年代的中央处理机,实现了系统批量处理和连续运作,促使SWIFT等金融通信服务快速发展;80年代的终端机、个人电脑,推动银行业务远程化和自动化,进而ATM不断普及;90年代的局域网、互联网,先是开启数据中心、公司内网新时代,进而实现了数据的全球共享,推动跨国机构发展;21世纪初智能设备的快速发展,搭建了手机数据及客户互动的新载体,推动数字银行变革;21世纪第二个10年,移动设备的普及促使移动支付、移动银行扑面而来。近年来,大数据、人工智能等新技术快速迭代,金融产品与服务创新日益复杂,二者叠加迸发出强大的生命力。

在此背景下,我们所研究的开放金融的内涵,一方面是指数字化时代给金融要素带来的冲击,包括金融机构、金融产品、金融市场、金融制度、金融文化的适应性变革;另一方面则是数字化技术对金融功能的影响和迭代,包括货币、资金融通与资源配置、支付清算、风险管理、信息提供、激励约束等。

以开放银行为例,它是银行数字化转型的高级阶段。应该说,从银行信息化、银行电子化、银行互联网金融、银行金融科技等概念,到开放银行创新的背后,都体现了新技术、新模式对商业银行组织、业务和机理的重构,也内含了银行数字化转型的线索。究其根本,都是利用各项领先的信息科技,实现银行效率、效益、效果的全面改进和提升。

事实上,银行数字化一直受到全球各类机构的关注。例如,IBM认为,银行数字化转型战略应包括数字化愿景与目标、数字化能力成熟度、客群经营策略、全渠道经营策略和产品规划设计。在战略设计中,需对组织、文化、流程进行全面反思。银行数字化的三大发展阶段则包括精简化、数字化、认知化。

埃森哲自2014年底提出全时银行的概念,将此作为认识数字银行的思路。埃森哲强调银行需重视五个方面的变革:为我互联、成果经济、平台革命、智慧企业、员工再造。

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章节目录

  • 一 问题的提出
  • 二 开放金融的概念边界与研究逻辑
    1. (一)概念内涵
    2. (二)目标与痛点
  • 三 开放金融创新的核心要素
    1. (一)明确制度支撑与保障
    2. (二)厘清开放金融探索的战略定位
    3. (三)构建适应开放金融转型的组织架构
    4. (四)保障开放金融探索的安全原则与边界
    5. (五)夯实金融大数据的资源基础
    6. (六)充分利用新一代技术和系统
    7. (七)积极探索开放环境下的创新型业务
    8. (八)打造合作共赢的数字化平台与新生态
    9. (九)全面推动以客户为中心的场景创新
    10. (十)完善开放金融时代的责任与文化体系
  • 四 开放金融探索的难点与展望
    1. (一)主要难点
    2. (二)发展展望

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