第七章 我国开放金融的实践路径^*

一 我国开放金融的演进历程

（一）从银行业电子化到开放银行

银行业电子化大约始于20世纪70年代，随着二战后全球经济的快速增长，金融交易金额和笔数日益增加，原先的手工处理逐渐不堪重负，出错率较高，西方发达国家的银行业开始尝试引进计算机技术，替代一些手工操作，其划时代的发明即自动取款机。前台用计算机处理业务，后台有存储设备，内部由专用网络连接，并逐步建立了内部信息管理系统，这基本上构成了银行计算机系统的标准配置。进入20世纪90年代，互联网技术开始应用于银行业，不仅全国银行业实现了互联互通，而且很多标准化程度较高的业务逐渐实现了网络化、在线化办理。中国银行早在1996年就建立了自己的网站，向社会提供各类金融信息服务；1997年在国内同业中率先成功完成第一笔网上支付，并首家提供ATM自助取款服务；1999年推出了“网上银行服务系统”，提供“企业在线理财”“支付网上行”“银证快车”等面向企业、个人和金融机构客户的网上银行服务，随后各银行持续跟进，接入渠道有的是网银软件，有的是直接在网页上登录网银。随着手机功能的增强，2001年之后，手机等移动终端开始接入互联网，出现了移动互联网，很快便有银行在移动互联网上推出网上银行服务，又称手机银行（但在智能手机成熟之前，以 WAP 等方式接入手机银行的体验不佳，未得到推广）。

综观银行业信息化发展历史，从网上银行、手机银行到时下流行的直销银行，无不体现银行互联网化发展中的印记。伴随着银行业业务种类的增加和网点的日益扩张，面向银行网点的客户群体不断增加，为使大量网点的标准业务实现线上化运行，传统的网上银行诞生了，随后随着移动终端的普及，大量原来使用网上银行的客户逐渐主动或被动地转向使用手机银行。主动是因为自身使用习惯的变化，被动则是因为银行围绕手机银行大范围推广的绩效考核体系促使银行网点向客户推送了大量的手机银行App下载建议，所以网上银行和手机银行的本质是存量客户的服务线上化以及服务渠道的不断迁移，为银行业网点分流了标准业务，提升了网点的产出效率，目前国内大部分银行已经具备了较完备的网上银行及手机银行服务体系。国内直销银行的兴起，方便了非本行客户购买本行的理财产品。直销银行对争夺异地、跨行的中等收入客群效果明显，所以受到异地分支机构发展限制的大量城市商业银行陆续推出了各自的直销银行服务。目前国内主流直销银行产品集中于储蓄和理财，理财产品以对接基金公司的货币基金或其他基金产品为主。国内直销银行其实是网上银行或手机银行无法满足零售客群便捷理财这一垂直场景的产物，受制于大而全的网上银行和手机银行发展思路，很多垂直领域的银行服务功能缺失或者体验欠佳。目前国内直销银行的发展，对外面临产品和服务同质化的问题，对内面临来自其他部门和条线的阻力，因为直销银行也在银行内部分流客户和存款等资源。而国外直销银行案例有很多值得借鉴的地方，如荷兰的ING Direct通过在当地提供高息储蓄账户打开市场，采取以线上为主的运营模式，为客户提供简洁的产品组合，在线下设立少量的品牌体验店，通过体验店内金融顾问与客户的实际交流沟通推广ING Direct的品牌。又如mBank是来自波兰的直销银行，重点关注20～35岁的年轻客群，以提升客户体验为目标推出了一系列在线快捷和创新服务，比如通过推出24小时在线视频客服、15分钟在线快速发放个人无抵押贷款、经由Facebook账户转账等服务，将一流的“感官和视觉”体验作为成功的关键因素。银行发展阶段见图7-1。

图7-1 银行发展阶段

所以，网上银行、手机银行或直销银行模式都是银行业特定发展阶段的产物，数字化转型阶段的银行业，如何触达长尾客群、多元场景，更加高效便捷地对外提供金融服务？面向社交网络及各类场景和生态的开放银行体系是一大重要转型方向。

1.将银行服务植入社交网络，成为社交网络的银行

当前移动互联网已经形成了一个群雄林立的格局，出现了以搜索、电商、社交网络为代表的大量超级应用，占据了移动互联网的主要流量入口，银行再造流量入口的可能性微乎其微，所以充分利用流量入口才是发展的趋势和方向。以社交网络为例，以Facebook、微信、微博、QQ为代表的社交应用聚集了大量的移动用户——主要是80后、90后，这类群体的特点是：喜欢新鲜事物，喜欢社交分享，更喜欢“轻应用”而不喜欢需要频繁下载更新的“重应用”。移动互联网有一种技术能够很好地满足以上三个特点，那就是HTML5（以下简称H5）。在“非移动不金融”的年代，谁能利用这一巨大流量入口谁就能抢得先机。依托H5技术实现的移动银行服务直接植入社交朋友圈内，为用户提供“一键注册、永远在线、生生不息、幻影随行”服务，充分运用社交应用开放的用户体系，摒弃了传统银行应用烦琐的注册使用流程；实现了移动金融服务的永远在线、随时可用、触手可及；用户在社交朋友圈的每一次分享都是一次银行服务的传播；依托H5的技术特性，逐渐从社交朋友圈推广到餐饮、游戏、旅游等垂直生态领域，其间通过MGM手段和用户成长体系不断进行营销和推广，依托好的产品和服务黏住客户，逐渐打造出社交网络化的银行。社交网络银行连接全景见图7-2。

图7-2 社交网络银行连接全景

2.将银行服务向互联网生态场景开放，打造开放银行体系

银行通过社交网络银行的方式植入超级应用只是发展的第一阶段，主要承担了流量导入的工作，而只有实现更多的交互才能完成与生态圈的融合，打造面向生态的开放银行，服务于各种场景，其交互手段主要是开放平台。目前很多专业人士在讨论“互联网+”中的“+”是什么，以及怎么“+”的问题。我们认为“+”就是连接一切，走向开放共赢的工具，开放平台就是“+”，助力银行打造开放银行体系。开放平台起源于互联网公司，目的是将互联网平台的功能特性开放给第三方使用。国外以Facebook和Amazon为例，Facebook通过开放自己的API（应用程序编程接口）将拥有的海量社交用户档案和关系数据开放给第三方。在这些第三方中，有专门从事开放平台应用开发的公司或个人，这些公司或个人有明确的商业目的，希望得到收入或其他商业回报；也有以兴趣为导向，在开放平台从事开发的个人，他们想要在应用传播及使用中获得成就感和一定的收入；还有一些是看重社交平台的用户资源，希望将应用与自身的传统业务结合起来的商家，开放平台是这些商家推广的渠道和获取用户的手段。Amazon作为全球顶级的云计算服务提供商，其CEO贝索斯在公司内部要求“把数据和软件功能通过服务接口对外公开，所有的服务接口在设计时都必须具备一个能力，那就是允许日后让外界第三方开发者调用，没有任何例外”。国内以微信为例，微信通过开放平台将微信登录、分享和收藏、公众号、微信支付等功能开放给第三方使用。银行业已经在一个封闭体系内发展多年，封闭使发展空间越发受到局限，而只有开放才能不断发现蓝海。微信可以让很多电商的App使用微信支付，而银行则暂时无法便捷地让电商的App使用银行的支付，这是由开放平台能力缺失造成的。所以，民营银行未来基于产品、用户、账户、支付等银行能力的开放，将直接使银行融入生态圈内各种需要银行服务的垂直场景中，最终使B端和C端的客户随意调用、使用银行开放的金融服务能力。开放银行服务能力见图7-3。

图7-3 开放银行服务能力

（二）我国发展开放金融的内在基础

开放金融是解决普惠金融长期痛点的关键模式。例如，作为一种创新的银企合作模式，开放银行的本质是借助接口的聚合与流程的再造，将原本需要数十个接口交互的金融服务大大缩减至两三个服务入口，可以让原本复杂的金融业务逻辑完全集成在API/SDK内部，降低了企业与金融机构对接的复杂度，让企业尤其是小微企业，仅通过在线自助申请、自动审核审批即可完成注册签约和服务下载，再通过简单几行代码便可完成金融服务的植入，快速拥有全方位的金融服务能力。同时，可配合企业技术特点提供包括IOS、Android、H5等在内的多版本服务包，可依托云平台技术，借助引入的第三方技术服务商的资源，根据企业需要提供从简单的个性化UI界面到复杂的业务流程定制的差异化服务方案，有效降低企业接入门槛，减少企业开发成本，提升服务合作效率。

从金融机构的视角看，传统金融服务模式或者依靠线下渠道扩张，或者凭借自身打造平台，以保证信息的有效性，从而控制风险，这种模式往往需要较高的成本和长时间的投入，而且脱离了金融机构自身的优势，陷入投入产出不匹配、自建平台无流量、线下渠道同质化竞争严重等困局。而开放银行下的API/SDK服务模式是通过与合作企业基于场景进行业务流程的融合，将合作平台作为流量入口，降低了金融机构的获客成本，加快了抢占市场的速度。API/SDK可最直接地触达和满足客户的真实金融诉求，有效跟踪企业资金的真实流向，掌握第一手信息资源，减少了中间环节所带来的信息丢失或数据篡改，保障了金融信息安全与客户资金安全。同时，金融机构可以更全面且立体地掌握客户分场景、多维度、强关联的金融行为数据，为后续绘制客户全景画像、进行客户KYC分析、实施客户精准营销奠定了基础，并可增强金融反欺诈能力，实时甄别和监测欺诈行为，设置动态黑白名单管理功能，完善大数据风控模型，营造安全可靠的风控沙箱环境，根据客户在当前场景下的真实金融需求，实时适配最优的金融产品，并提供无带出感的金融服务推介和引导。未来，当接入企业达到一定规模时，在场景覆盖形成生态效应后，金融机构还可积极发挥信息中介的作用，帮助企业实现企业间交易撮合、流量变现、营销增值等，最大化企业经济效益。

开放金融对于普惠金融的意义，是解决了商业可持续性的问题。商业可持续性关键是要解决金融机构服务普惠大众过程中存在的成本高和风险大两大难题，而当前技术创新的背景给我们带来了解决普惠难题的机会。开放银行体系的产品模式，利用移动互联和大数据等技术，既可以降低成本，又可以有效控制和降低风险，保障商业模式的可持续性。

一方面，探索如何降低客户门槛，降低交易成本。我们知道，传统金融服务模式主要依靠“客户找上门”来提供金融服务，即使在互联网时代，移动金融让交互方式更加便利快捷，其服务模式也还是延续以往让客户来找金融机构的“傲娇”姿态。随着各种机构网点、金融App、直销银行等形式的不断涌现，传统普惠金融的统计指数强调的还是网点覆盖率、渠道覆盖率、账户覆盖率等。而实际上，移动互联技术给人们带来的是更加碎片化、分散化、场景化的生产生活方式，传统金融服务的触达方式已经无法满足人们日益移动化的金融需求，传统普惠金融的统计口径也难以反映客户真实的金融需求的满足程度。通过创新技术，从客户维度探寻全方位、人性化的金融服务模式才是真正意义上的普惠金融。开放银行API/SDK的模式即通过植入社会真实的生产生活场景中，以“机构找客户”“机构找场景”的服务理念，通过开放金融服务、降低金融服务门槛、提升金融服务效率、扩大金融服务覆盖面、深入金融服务场景的方式，放下金融高姿态，只做金融本该做的事情，而将社会生产与生活服务的任务交给实体企业去做，实体企业在触网的过程中，所需的金融服务资源和专业化能力交给金融机构来完成，通过共建生态、互利互惠发展，在真正意义上实现普惠大众的目标。

另一方面，寻求如何建立良性的风险防控机制，以及提升贷款投向有效性的方法。从普惠大众的行为特征分析，其需要的贷款往往是金额小、频次高、地域分散、无抵押的纯信用贷款，这类贷款产品运营成本高、风险大。传统金融机构特别是政策性银行，主要依靠低息贷款补贴的方式来完成国家对普惠金融的要求，此方式不仅难以解决企业维持长期经营的问题，而且会造成金融机构无效投入所带来的巨大成本负担，该方式往往难以持续。在互联网金融的热潮下，涌现了一大批以普惠金融为服务口号，为小微企业、低收入农民等群体提供金融服务的机构，暂且不论其提供金融服务的合规性、专业能力、风控水平以及运营安全程度如何，仅就其巨大的资金成本压力来说，也不得不通过高定价来维持发展和实现盈利。同时，非持牌机构非法集资、平台跑路、高息贷款等现象层出不穷，这样既预示着风险，实际上也并未达到国家发展普惠金融的目的。因此，通过合法合规的持牌金融机构，探索可持续发展的商业模式，真正惠及民生，是未来国家发展普惠金融的重要选择。

（三）开放银行能力建设三部曲

1.依托自身数字化能力建设实现自我赋能

银行数字化能力建设的基础是什么？其基础在于有一个适合银行自身的前瞻性架构规划，通过该架构规划回答数字化银行目标蓝图（Citymap）和数字化银行发展路径图（Roadmap）的问题。在目标蓝图中应充分结合“渠道—客户—产品—财务—管理信息”价值链打造银行基础服务能力，支撑各类基础业务发展；充分结合线上化、数字化能力的要求打造面向互联网的经营能力，实现高效、安全、体验极致的银行数字化服务。在发展路径图中应明确数字化能力建设的先后顺序、轻重缓急，要逐层推进，分阶段解决银行数字化发展过程中的瓶颈问题。通过目标蓝图和发展路径图在全行层面凝聚战略共识，适配数字化银行发展所需的组织形态和机制保障，培养数字化银行所需的复合型人才。

银行数字化能力建设的内容是什么？从数字化银行的基础服务能力来看，银行必须具备七项基础服务能力，即通过统一的客户及账户管理能力，实现客户信息管理及客户服务承载；通过集中的总账管理能力，做到全行一本账，实现全行财务会计精确归集及分析；通过公司及零售客户的产品研发与服务能力，实现迅速捕获市场客户需求并完成产品及服务推送；通过银行高效的交易能力，保障银行客户随时、随地、随意完成交易服务；通过对多渠道的整合能力，实现银行柜面、电话银行、手机银行等新兴移动渠道服务及体验的一致性；通过精准的客户关系管理及分析能力，实现真正以客户为中心，提供贴身拟合的金融服务；通过全面的风险管理能力，实现银行风险收益最大化。

从数字化银行面向互联网端的服务能力来看，银行必须从客户服务、业务支撑、基础设施三个维度加强数字化能力建设。从客户服务维度来看，一是基于自建、合作、植入场景模式，提供银行服务和产品的能力；二是为线上产业链不同客户提供定制化、综合化金融服务的能力；三是迅速响应和满足个人及小微企业民生类、个性化需求的能力；四是提供非金融、增值的服务吸引客户，避免同质化竞争的能力；五是全方位融入社交化网络、了解最新需求、与客户互动的服务能力；六是提供互联网客户统一视图、统一成长体系和服务、一致体验的能力；七是与中小银行、金融同业在互联网端合作共赢的能力；八是基于移动技术，创新银行产品、渠道和对客服务模式的能力。从业务支撑维度来看，一是互联网模式下对公对私一体化、跨行跨境一体化的支付能力；二是快速有效地将现有银行系统交易封装、互联网模式化的能力；三是以开放合作的方式支持内外部机构共同创新业务和产品的能力；四是为各领域提供深入、快捷、有效的大数据分析和支持的能力。从基础设施维度来看，一是以共享云化的方式，将特色、非金融服务推向客户的能力；二是有效隔绝互联网安全风险、提供严密的安全防护体系的能力。

在数字化银行基础能力以及面向互联网端能力建设的过程中，必须充分运用移动互联、大数据、云计算、区块链、人工智能等新兴技术体系，使之不断沉淀和固化到银行的管理体系、业务流程及系统平台中，真正实现银行由表及里的数字化能力提升及自我赋能。

2.依托开放金融能力建设实现合作赋能

数字经济各环节中银行服务的缺位，阻碍了数字普惠金融的发展。传统线下网点经营模式无法快速响应市场需求，也与数字经济背景下各类产业客户往线上迁移的趋势背道而驰，银行传统的风控模式在数字化经济领域因信息不对称而完全失效，即使商业银行不断通过打造手机银行、直销银行来推广数字化服务，也往往局限于银行本身封闭的服务体系，使银行服务与客户栖息的场景脱节，最终陷入各家银行线上产品和服务同质化竞争的怪圈。所以，通过数字化银行对接服务数字经济背景下的各类业态成为一种必然选择。

通过开放金融能力构建全新的同业合作模式。一方面，随着金融去杠杆、资管新规等一系列监管办法的出台，银行业的同业业务收缩明显；另一方面，随着数字经济的发展，移动互联时代基于线上场景的消费金融得到蓬勃发展，数字化银行在依托开放金融能力逐渐连接场景、服务场景的同时，也暴露出单一银行因资本金等因素限制而无法单独服务于巨大的线上消费金融市场的问题。应继续提升开放金融能力，助力同业机构连接场景，共同服务场景客户，为资金端和资产端搭建一座数字化的桥梁，开辟一片崭新的同业合作市场，使数字化银行赋能同业机构，共同服务线上场景，共同推动数字普惠金融发展。

3.启迪行业共建生态实现生态赋能

数字经济发展的必然结果是产业数字化，从移动互联的发展现状来看，社交网络、电子商务、交通旅游、娱乐影音、餐饮住宿等产业已经高度依赖互联网进行服务推广，人们的“衣食住行游购娱”已经无法脱离数字化发展的产业形态。从生态的角度来看，数字经济背景下的生态参与者（包括金融机构、核心企业、上下游企业、C端客户）都会通过深度触网来顺应产业数字化发展的趋势。

金融机构、核心企业、上下游企业、C端客户在移动互联、物联网等技术的支撑下已经可以构建完全互联互通的网络，随着生态参与者数量的不断增加，生态网络的价值也将呈指数级提升，数字化银行在运用开放金融的技术向核心企业、上下游企业、C端客户提供标准化金融服务的同时，也会不断撮合其他金融机构与核心企业、上下游企业、C端客户进行交易，数字化银行也将助力核心企业进行自有生态系统的构建，包括通过开放平台引入外部人才、进行产品和业务模式设计、通过开放式的实验室进行小样试验和迭代优化等，整个过程中核心企业将会在数字化银行的推动下不断丰富和壮大产业链条的结构及规模，上下游企业会随着核心企业及数字化银行的赋能而不断成长，C端客户也会逐渐从生态的消费者变成能力和价值的提供者。

生态赋能强调生态参与方共建生态，数字化银行在为其他生态参与者赋能的同时，其他生态参与者（如核心企业）可以进行自有生态的构建，并且可以接入数字化银行构建的大生态内，在从大生态中获取资源的同时，也向大生态贡献资源和能力，最终的结果是产业和金融的深度结合，并不断拓展普惠金融服务的深度和广度。

二 开放银行创新与展望

开放银行作为银行与外部互联互动的“连接器”和“放大器”，通过丰富渠道和扩充场景，能够有效提升金融服务的质量和效率，拓展金融服务的广度和深度，对构建多层次、广覆盖、有差异的银行供给体系具有重要意义。与证券业、保险业、信托业相比，银行业在开放银行模式的探索和建设方面走在前面。当前，与以数据开放为主的欧美国家不同，我国银行业目前以技术开放和业务开放模式为主。中国银行业协会的调研结果显示，多数已实施或正在实施开放银行模式的银行现阶段开放API对应的金融产品在20个以下，其业务主要集中在网络移动支付以及消费贷场景中。作为开放银行模式的变现方式之一，银行向第三方开放API主要是为了获取其线上流量用户，虽然银行产品的用户流量有所增加，但互联网用户转化为银行客户的比例仍不理想，多数在20%以下，这是开放银行今后努力的方向。当然，目前银行面临的困难和顾虑也是客观存在的，短期投入过大、变现不确定或机会成本较大是银行的主要顾虑。同时，银行普遍认为欺诈风险、法律合规风险、数据泄露风险和科技安全风险是开放银行面临的比较大的困难和挑战。展望未来，在国家政策的引导及客户需求的刺激下，我国开放银行的发展前景总体仍比较乐观。

（一）开放银行有助于深化银行业供给侧结构性改革

推进银行业供给侧结构性改革，主线在于以市场和用户需求为导向，构建多层次、广覆盖、有差异的银行体系，着眼点在于优化金融结构、提升金融资源配置效率以及增加高质量、有效率的金融供给，落脚点在于扩大金融覆盖面、强化金融产品和服务精准定位、降低获客和活客成本、提升用户体验和黏性等方面。开放银行作为万物互联时代银行与外部互联互动的“连接器”和“放大器”，有助于织密银行服务的渠道，扩大触达用户的场景，增加金融产品的边际收益，对促进实体经济和银行自身高质量发展具有重要意义。

1.优化金融供给体系

在我国金融业对外开放步伐不断加快的大背景下，开放银行模式有望从非金融机构间、银行间、非银行金融机构间三个层面延伸金融服务边界，优化我国金融供给结构。

（1）促进金融供给方向非金融机构延伸

在开放银行模式下，参与者除了银行和客户外，还包括计算机硬件/数据库服务商、金融云服务商、IT软件及解决方案提供商等技术机构，以及富有场景优势的电子商务平台和实体企业。通过API、SDK等技术支撑，非金融机构也参与到金融服务的链条中，有效拓展了金融服务半径。

（2）丰富银行金融供给体系

传统的银行竞争模式使得具有资本、技术、人力优势的大型银行占据绝对主导地位，也使得大型银行成为金融服务市场的垄断方。在新兴科技的不断渗透下，各种类型的银行依托金融科技不断优化自身服务能力，逐渐形成了差异化竞争格局。尤其是在开放技术愈加成熟的背景下，中小型商业银行以及新兴互联网银行能够通过科技公司的赋能接入上层生态，弥补自身在流量、资本、技术等方面的短板，曲线进入广大的金融服务市场，使得银行类金融供给主体得到丰富。

2.提升服务实体经济的能力

服务实体经济高质量发展是金融供给侧结构性改革的出发点和银行业高质量发展的落脚点。依托开放银行平台，银行配置资源能够物尽其用，重点扶持实体经济的薄弱环节和关键领域。

（1）助力精准开展普惠金融服务

如何兼顾覆盖性、可得性和优惠性是现阶段发展普惠金融的难题。英国的一项研究显示，全国近500家中小企业认为当前银行提供的金融服务难以满足其需求，包括英国创新基金会NESTA、巴克莱银行的Pingit和Buyit方案都希望借助开放银行破解中小企业的难题。当前，我国2000万家小微企业、5000万户个体商户每年的资金缺口达到3万亿元。^[]开放银行的发展将为我国普惠金融高质量发展提供有力支撑。

首先，开放银行通过场景化链接能够有效触达长尾客户。在传统金融服务模式下，征信数据的缺乏给银行带来了难以准确识别长尾客户的风险。而开放银行让银行不再单纯依赖征信数据筛选客户，还通过各类场景化平台丰富的数据交换与共享（如基本信息、账户信息、交易信息、资金信息等数据），高效认知客户，从而快速锁定目标长尾客户，精准开展普惠金融服务。其次，开放银行通过打通与目标客户相关联的信息隔阂，高效分析其上下游合作数据、社会服务数据（如水、电、煤气）、社会管理数据（如税费、社保）、第三方征信等信息，从而为目标客户完成精准画像，有效评估客户风险状况，进而科学确定金融服务价格，解决普惠金融风险定价难题。最后，开放银行通过降低服务成本可以促进普惠金融业务实现商业模式可持续。普惠金融的传统服务痛点在于小额高频业务维护成本高，银行成本收益不匹配。而开放银行模式下银行不再需要围绕单一长尾客户进行开发、维护，而是通过平台模式批量引流客户，进行集约化的场景服务，这样可以有效分摊银行的获客成本，并实现规模化收益，从而使得普惠金融服务可持续。

（2）满足新金融业态需求

开放银行能够有效满足实体经济新旧动能转化过程中的新金融需求。一是通过选择开放平台合作方，可将金融资源向战略性新兴产业、现代服务业、大健康产业等优势产业倾斜，并优先配对生产技术先进、具有规模优势的龙头企业。二是拓展投资银行服务能力，创新金融产品。通过开放平台的链接，银行将实时、高效识别企业的个性化需求，从而有针对性地为产业整合升级产生的大量并购、重组等方面的投资银行服务需求提供金融服务。三是以供应链生态圈为基础的开放平台场景金融可以打通B2B2C价值链，为上下游企业以及个人客户提供一揽子金融服务，服务产业整体优化升级。如兴业银行的“兴车融”开放平台是产业开放金融的典型代表。

（3）助力中国企业“走出去”

银行通过开放平台对接“一带一路”等国际化建设场景，及时深入了解并满足企业在跨境结算、跨境贸易和跨境投融资等方面的金融诉求，向其开放并购贷款、过桥贷款、知识产权质押贷款、多币种中长期组合贷款、投资风险与收益分析等金融模块，助力“中国制造”向“中国智造”的跨越。

（二）银行实施开放银行的主要驱动因素

用户的多元化需求、激烈的同质化市场竞争、外部科技的冲击以及监管层的态度等是银行实施开放银行战略的主要驱动因素。中国银行业协会对30家已实施开放银行战略的银行进行的调查显示，所有的调查对象都将用户多元化需求排在首位，其次是科技赋能，最后是同业竞争和监管环境。

1.用户多元化需求推动

第四次工业革命带来的数字化、智能化、移动化等理念逐步深入人心，对金融产品和服务的认知、态度、习惯发生了较大变化，用户希望银行能够提供无时、无界、无感的服务，对银行即服务（BaaS）的需求越来越强烈。中国银行业协会数据显示，2018年中国银行业离柜率已经达到88%，零售用户电子化渗透率不断提高。同时，约3.7亿1995年以后出生的“Z时代”新兴用户^[]群体逐渐成长，其具有亲科技、重体验、自主决策能力强、金融消费潜力大的特点，对商业银行的金融服务产生了一些新的诉求。

用户对商业银行的服务期望发生了如下变化。在金融产品方面，用户从被动接受标准化、零散式、推销式的产品，转变为更需要个性化、一揽子、探索型的金融产品。在金融服务方面，用户对高效、便捷、安全、场景式的服务需求快速增长。由银行用户体验联合实验室^[]发布的《2018银行业用户体验大调研报告》显示，银行多入口、同质化的渠道服务模式并不能提升用户的亲和力，反而易导致用户认知混乱，降低使用频率，“一站式”、多功能的整合型渠道更易获得用户青睐。

用户需求的转变倒逼银行迅速转型。一是从产品端拆分、优化、升级传统的产品体系，并及时创新金融产品，在深入了解、分析用户的基础上，主动匹配用户个性化、场景化的产品需求。二是在服务端加快渠道整合、融合场景服务、优化服务流程、提升操作体验。因此，开放银行因其“产品模块随需调用、深度场景融入式”的特性而成为银行转型的重要抓手。

2.成熟技术拉动

大数据、云计算、5G及物联网、机器学习和区块链等新兴技术为银行建设开放银行提供了不可或缺的底层技术。中国银行业协会调查显示，国内已实施开放银行的银行普遍认为大数据和云计算是助力开放银行发展最重要的新技术，银行可以在新型科技系统支撑的基础上，依托API、SDK和H5等成熟连接方式更好更快地实现开放。在基础设施领域，商业银行搭建起云计算平台、大数据平台、人工智能平台等，底层科技能力得到夯实。同时，在IT系统架构层面，推动由集中式向分布式转型，以更好地应对互联网场景下特有的交易量并发和快速响应要求。此外，搭建多重智能安全控制系统，能够真实评价客户，智能识别业务过程中的潜在风险，进行科学、高效、实时、动态的风险管理。

3.市场竞争驱动

银行面临来自行业内外的激烈竞争。从行业内部情况来看，领先的商业银行通过加大金融科技投入来提高业务效率、形成差异化服务、提升用户体验，带动新一轮金融科技投入浪潮。从外部环境来看，金融科技公司、互联网企业依托庞大的用户体量、丰富的数据沉淀、深入的场景服务、成熟的科技能力、敏捷的市场反应，对商业银行构成强烈的冲击。在激烈的市场竞争下，商业银行唯有更快地推出新产品、培养新合作伙伴、构建自有生态，才能在竞争中脱颖而出。因此，搭建平台、对外开放、连接商业生态成为商业银行的重要选择。

4.监管环境导向

虽然我国未能像欧美国家那样颁布一系列个人数据保护、技术标准规范等方面的法律法规，但监管部门对银行实施开放银行业务持审慎包容的态度，制度建设正在稳步推进。原银监会发布的《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见（征求意见稿）》以及中国人民银行出台的《金融科技（FinTech）发展规划（2019～2021年）》（以下简称《规划》）均对金融开放、跨界合作提出了具体要求。特别是《规划》中明确鼓励“借助应用程序编程接口（API）、软件开发工具包（SDK）等手段深化跨界合作，在依法合规前提下将金融业务整合解构和模块封装，支持合作方在不同应用场景中自行组合与应用，借助各行业优质渠道资源打造新型商业范式，实现资源最大化利用，构建开放、合作、共赢的金融服务生态体系”。虽然没有直接提及开放银行，但支持利用开放银行的技术手段和业务逻辑来提升经营效率。

（三）开放银行建设重点和场景化应用

1.开放银行建设重点

开放银行建设是一项复杂的系统工程，需要在对银行业务与产品深入理解并重新组合的基础上，从技术、业务、数据资源和场景生态等方面协同构建应对市场需求的复杂管理和敏捷开发体系，以便形成灵活多样的商业模式。因此，开放银行建设工作重点需要涵盖以下几个方面。

（1）在技术层面打造银行开放平台的技术体系

一是打造一个“银行即服务”（BaaS）的平台。客户在场景生态享受具体服务时，银行更多的是“退居后方”提供无感化的金融服务。技术平台应按照不同的参与方及其所需的业务功能和关键业务流程，构建开发者中心（知识库及技术文档、测试环境、开发者论坛等）、开放银行网关（接口管理平台、各类开放接口资源）和管理中心（应用注册、资源申请、业务审批、SDK管理等），为各类场景、不同客户、多渠道应用提供嵌入场景的功能化产品，并进行全生命周期管理。场景建设者能够快速连接银行，获取数据和服务，开发创新应用。

二是挖掘金融科技对业务创新的价值。大数据、人工智能、云计算、区块链等技术手段不仅能够强化开放银行前、中、后台的技术服务能力和安全管理能力，而且能够优化金融服务的生产力和生产关系，为商业模式创新奠定扎实的基础。

（2）在业务层面建立与第三方合作的全流程解决方案

一是开放银行的业务体系要为合作方提供完整的服务功能。建立一整套包括注册、接入、运营、维护的全流程解决方案，通过接入审核、技术开发、测试投产等流程，“一站式”地为接入用户提供标准化、无差异的金融服务或在金融服务中加入第三方系统的功能。业务体系以审批工作流程、接入管理、开放接口和SDK开发、后期运营为主线，同时具备多级授权、运营监测、流量控制、管理员操作流水查询等辅助功能。