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第八章 我国发展开放金融的外部保障

作者

刘勇 中关村互联网金融研究院院长,中关村金融科技产业发展联盟秘书长,中国互联网金融三十人论坛(CIF30)秘书长。
孙鲁 中国人民大学经济学硕士,中关村互联网金融研究院研究三部主任,主要研究领域为金融科技、小微金融、文化创意等。

参考文献 查看全部 ↓
  • 《开放共享,是中国互联网的全球使命》,《新京报》2017年12月3日。
  • 《科技金融时代下:银行的智能金融之路》,199IT中文互联网数据资讯网,2018年11月14日。
  • 《人民观察:文化多样化新特点探源》,人民网,2019年3月22日。
  • 《世界经济展望》,国际货币基金组织,2019年11月4日。
  • 《中国保险业发展报告(2019)》,北京大学经济学院,2019年10月18日。
  • 《中国金融科技和数字普惠金融发展报告(2019~2020)》,中关村互联网金融研究院,2019年12月19日。
  • 《中国金融市场开放专题:外资将如何配置中国资产》,新浪财经,2019年11月24日。
  • 《中国金融稳定报告(2019)》,中国人民银行,2019年11月25日。
  • 《中国新一代人工智能科技产业发展报告(2019)》,中国新一代人工智能发展战略研究院,2019年5月18日。
  • 《中国银行业发展报告(2019)》,中国银行业协会,2019年7月10日。
  • 《中国在人工智能专利申请排名中超过美国》,《日经亚洲评论》2019年第3期。
  • 《中国证券业发展报告(2019)》,中国证券业协会,2019年8月28日。
  • 《2018~2019中国区块链年度发展报告》,工信部赛迪区块链研究院,2019年4月28日。
  • 《2019腾讯区块链白皮书》,腾讯研究院,2019年10月19日。

第八章 我国发展开放金融的外部保障

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第八章 我国发展开放金融的外部保障

2017年后,中国进入金融科技4.0时代,金融与科技高度融合发展,金融开放性持续增强。这一阶段以大数据、云计算、人工智能和区块链等颠覆性技术进行革新,将传统银行、证券、保险业务进行分解,提供高效率、高附加值、便利性的商品与服务,极大地降低了交易成本,提升了金融行业的运转效率。科技的爆发式发展和用户的深度拥抱让中国的金融科技跳出了原有的金融工具、金融渠道和金融服务框架,在全维度实现了开放、共享、普惠、共赢。在这一阶段,一切以用户需求为核心,金融服务在空间和时间上的限制瓦解,开放金融迅速发展。在开放金融发展的背后,离不开各种因素的保障。只有在综合保障的前提下,金融机构才会加快建立开放的账户体系、数据接口和运营渠道,为用户提供更加丰富、优质的服务。本章认为,开放金融的发展,制度保障是前提,经济保障是基础,技术保障是核心,文化保障是重点,人才保障是关键。从制度层面看,无论是战略目标还是政策需求,都要求开放金融又好又快发展;从经济层面看,又好又稳的经济形势为开放金融发展保驾护航;从技术层面看,“ABCD”(人工智能、区块链、云计算、大数据)助推开放式技术体系形成;从文化层面看,开放共享理念推动开放金融有序变革;从人才层面看,人才需求缺口大,但供给能力也在不断增强。

一 制度保障:制度要求开放金融又好又快发展

我国目前尚未出台开放金融专项政策,但是无论是我国发展整体战略,还是金融发展相关要求,都需要开放金融又好又快发展。中共十八届五中全会提出创新、协调、绿色、开放、共享五大发展理念,其中开放是国家繁荣发展的必由之路,共享是中国特色社会主义的本质要求。开放金融的理念,在本质上与我国五大发展理念相契合,是创新、协调、绿色、开放、共享理念的具象化和应用。

(一)增强金融服务实体经济能力战略要求开放金融持续快速发展

党的十九大报告指出,要“增强金融服务实体经济能力”。现代金融体系的根本目的是服务实体经济,在我国经济发展的新时代,现代金融体系只有在为实体经济服务中才能实现自身的持续健康发展。习近平总书记也多次强调,要深化金融供给侧结构性改革,增强金融服务实体经济能力。金融服务实体经济,首先应该做到两个层面的开放。一是金融机构之间的开放,即各类金融机构应当不断开放自身数据、渠道和相关业务,加强联动沟通,提升服务动能。加强业务融合,创新服务能力,开放更多的服务接口,为服务实体经济创造更多有利条件。二是金融与实体经济之间的开放,即金融机构与实体经济之间在数据、业务、服务、业态等层面不断加深合作,强化科技赋能、金融赋能,拓展渠道,让庞大的资金涌入优质高效的实体经济,让实体经济的发展回馈金融系统,形成金融、实体双层面良性循环。要实现上述两个层面的开放,就必须推动开放金融发展。以开放金融为开放实体经济发展提供资金动能,以开放实体经济为开放金融发展提供业务势能,形成开放型生态系统。

(二)金融国际化政策要求开放金融为国际竞争贡献力量

中国的金融开放,经历了由金融市场到金融展业、由流入开放逐渐带动流出开放的过程,金融开放的广度和深度正在经历最关键的变动。[]以2018年博鳌论坛召开为标志,我国金融展业领域对外开放呈“指数级”加速,外资进入中国从事金融业务的政策阻力实质性减弱。2019年7月,国务院金融稳定发展委员会办公室公布了金融业对外开放“新11条”。随后,银保监会发布7项对外开放新政策措施,持续推进银行业、保险业对外开放,优化金融领域外资营商环境。证监会更是宣布将提前在2020年逐步取消证券公司、基金管理公司、期货公司外商持股比例限制,国际竞争近在眼前。为应对国际金融竞争,除了优化自身业务结构、提升技术能力外,还需要加强合作、增强凝聚力。传统的业务合作模式作用有限,必须采取新型的、更深层次的合作模式,即开放合作模式。金融机构之间数据、业务、渠道的开放共享程度将能够对金融国际竞争起到重要作用。

(三)数据保护相关政策的制定将推进金融业务的有序开放

开放金融首先要求数据共享,而数据共享必然会导致数据安全问题。目前,国际上部分国家已经针对数据安全问题制定了法规政策。2018年5月25日,欧盟《一般数据保护条例》(GDPR)正式生效。在GDPR实施的第一年,约有9万家企业主动上报了数据违规行为,而相关消费者投诉案件也达到14.5万件。2019年10月10日,加利福尼亚州检察长贝维尔(Xavier Becerra)宣布实施规则和条例以促进《加利福尼亚消费者隐私法》(CCPA)的实施。拟议的实施规则将建立一个可行的程序来保护CCPA下的消费者新权利,并为公司如何遵守CCPA提供指导。目前我国还没有专门的法律法规来约束数据的使用,仅有《银行业金融机构数据治理指引》等个别政策,但是立法呼声很高,近几年我国必然会出台相关的文件。随着数据保护的不断升级和隐私保护机制的不断健全,隐私泄露的后顾之忧会越来越少,如何充分利用数据信息做好开放金融将成为不言而喻的主题。不仅API、SDK等接口的开放会持续推进,开放的账户体系、产品平台和运营渠道也会诞生。

(四)开放金融类社会组织逐渐增多,业务开放、模式共赢成为金融发展共识

2019年3月,在华为中国生态伙伴大会上,华为携手中标软件(中国软件)、东方通、东华软件、中科软、神州信息、宇信科技、先进数通、常山北明、金蝶天燕等17家生态伙伴共同成立金融开放创新联盟,重点围绕核心交易系统、经营分析管理系统、智慧金融新业务、办公支撑系统四大业务场景,构建完整解决方案,共建金融开放生态。未来,将会有更多开放金融类组织成立,催生出更多的创新模式。

二 经济保障:又好又稳的经济形势为开放金融发展保驾护航

从宏观经济发展形势来看,我国GDP已经进入平稳增长阶段,GDP实际增长率也已经回落到合理增长区间(见图8-1)。据IMF《世界经济展望》预测,中国2020年GDP增速预计达到6.9%,依然位居世界第一(见图8-2)。在未来一段时间内,我国GDP增速会维持在6%左右。稳定的经济增长规模能够为产业扩张保驾护航,帮助产业经济体掌握内生发展节奏。开放金融的发展离不开宏观环境提供的增长条件,新常态形势下的经济增长规律符合开放金融发展的内在逻辑。

图8-1 2011~2018年我国GDP及其实际增长率

图8-2 2020年GDP增速预测

(一)稳定的金融环境是开放金融发展的重要保障,守住不发生系统性金融风险底线是开放金融良性、有序运行的稳定器

2019年11月,中国人民银行发布《中国金融稳定报告(2019)》,认为虽然中国经济金融发展面临的外部挑战明显增多,但是金融服务实体经济的力度逐渐加大,金融秩序不断好转,金融改革开放取得进展,实现了打好防范化解重大金融风险攻坚战的良好开局,为经济持续健康发展和社会大局稳定做出了贡献。由于我国经济的韧性较强,居民储蓄率高,微观基础充满活力,重要金融机构运行稳健,宏观政策工具充足,监管体制机制健全,防范化解风险经验丰富,因此当面对更加复杂的形势和环境时,我国依然能够积极应对,稳妥处置和化解各类风险隐患,守住不发生系统性金融风险底线。

(二)传统金融机构发展趋稳,调结构、转型升级要求开放金融发展

2019年,银行业规模增速有望筑底企稳,净利息收入总体相对稳定,净手续费收入修复改善,但在潜在风险因素以及“以丰补歉”的思路下,全年利润释放预计将受到制约,银行业经营业绩或稳中趋缓。[]截至2018年底,中国保险市场共有228家保险机构,较上年同期增加9家。2018年全国保费收入约为3.8万亿元,同比增长3.92%。保险业总资产约为18.3万亿元,同比增长9.45%,总体增速放缓。[]截至2018年底,131家证券公司全年合计实现营业收入2662.87亿元,较上年同期下降14.47%;实现净利润666.20亿元,较上年同期下降41.04%。相较于2018年,2019年随着政策红利适当,市场业绩逐渐回暖,上半年我国131家证券公司实现营业收入1789.41亿元,实现净利润666.62亿元。[]

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章节目录

  • 一 制度保障:制度要求开放金融又好又快发展
    1. (一)增强金融服务实体经济能力战略要求开放金融持续快速发展
    2. (二)金融国际化政策要求开放金融为国际竞争贡献力量
    3. (三)数据保护相关政策的制定将推进金融业务的有序开放
    4. (四)开放金融类社会组织逐渐增多,业务开放、模式共赢成为金融发展共识
  • 二 经济保障:又好又稳的经济形势为开放金融发展保驾护航
    1. (一)稳定的金融环境是开放金融发展的重要保障,守住不发生系统性金融风险底线是开放金融良性、有序运行的稳定器
    2. (二)传统金融机构发展趋稳,调结构、转型升级要求开放金融发展
    3. (三)金融科技发展进入新阶段,为开放金融发展提供良好环境
    4. (四)数字普惠金融发展要求金融开放性不断提升
  • 三 技术保障:“ABCD”助推开放式技术体系形成
  • 四 文化保障:开放共享理念推动开放金融有序变革
    1. (一)开放金融是适应文化多样化发展的必由之路
    2. (二)开放金融发展理念与互联网精神相契合
    3. (三)社会价值观变化要求开放金融为新需求服务
    4. (四)新型关键技术推动开放共享理念落地开放金融
  • 五 人才保障:需求缺口大,但供给能力不断增强

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