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第二章 银行业普惠金融创新

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燕翔 中国社会科学院金融研究所博士后。

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第二章 银行业普惠金融创新

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第二章 银行业普惠金融创新

建立和完善多元化、广覆盖的普惠金融机构体系是金融供给侧结构性改革的重要内容之一。2019年国家提出深化金融供给侧结构性改革,强调金融要以服务实体经济、服务人民生活为根本;加强对于小微企业、“三农”等普惠金融重点服务对象的金融服务。一直以来,银行业机构作为我国金融体系内部最重要的组成部分,在普惠金融体系中更是占据绝对的主导地位。在监管政策的引导下,近年来银行业机构在践行普惠金融、助力社会经济发展方面发挥了重要作用,一方面多措并举支持中小微企业和民营企业的发展,另一方面不断改善农村金融的服务环境,提高农村金融服务水平。

中国人民银行和银保监会的数据显示,截至2020年6月末,全国银行业金融机构小微企业贷款余额40.7万亿元,其中,单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额13.73万亿元,同比增长28.4%,增速高于人民币各项贷款13.3个百分点,全国2/3的小微企业获得银行贷款,位居世界前列。涉农贷款方面,银行业金融机构本外币涉农贷款余额37.83万亿元,同比增长10.5%,其中农村贷款余额31.17万亿元,同比增长11.3%;农户贷款余额11.18万亿元,同比增长13.3%;农业贷款余额4.28万亿元,同比增长6.2%。2020年1月至5月,全国普惠型小微企业贷款平均利率6.03%,较2019年平均水平下降0.67个百分点。[]

此外,面对2020年新冠肺炎疫情的冲击,中国人民银行、银保监会出台了一系列直达实体经济的金融政策支持中小微企业发展。2020年6月,中国人民银行等五部门印发了《关于进一步对中小微企业贷款实施阶段性延期还本付息的通知》,对于2020年6月1日至12月31日期间到期的普惠小微贷款本金,银行应按照“应延尽延”的要求,通过贷款展期或续贷的方式,实施阶段性延期还本付息。截至2020年7月末,延期还本付息已为中小微企业减负1215亿元。2020年6月29日,银保监会出台了《商业银行小微企业金融服务监管评价办法(试行)》,对首贷户、续贷、信用贷款的数量设置了指标,引导和督促商业银行全面提升小微企业金融服务能力和水平。

2020年是脱贫攻坚战的决胜之年,银行业金融机构在支持脱贫攻坚方面做了大量卓有成效的工作。截至2020年6月末,全国金融精准扶贫贷款余额4.27万亿元,较年初增加3100多亿元,“三区三州”等深度贫困地区贷款增速保持较快增长,334个深度贫困县各项贷款增速高于全国贷款平均增速3.73个百分点;全国扶贫小额信贷累计发放4735.4亿元,惠及全部建档立卡贫困户的1/3以上;基础金融服务明显改善,全国832个国家扶贫开发重点县农村基础金融服务覆盖率达99.6%。[]

一 开发性、政策性银行的普惠金融实践

在推进普惠金融发展的过程中,开发性和政策性金融机构发挥着越来越重要的作用,国家开发银行、中国农业发展银行和中国进出口银行等三家机构,已成为普惠金融重要的资金提供者。其中,中国农业发展银行专门从事农业政策性金融业务,到目前已逐步形成了以粮棉油收购贷款业务为主体,以农业产业化经营和农业农村中长期贷款业务为两翼,以中间业务为补充的“一体两翼”业务发展模式。在促进农村普惠金融发展、有效解决中国“三农”问题中发挥着重要的作用。

(一)开发性金融机构

1.国家开发银行的普惠金融实践

开发性金融机构在政策性金融机构的基础上加以深化和发展,以服务国家战略为宗旨,依托国家信用,以市场化经营为发展模式、保本微利为原则,通过提供中长期信贷的方式,实现政府的发展目标。国家开发银行(以下简称“国开行”)早在2003年就开始了普惠金融业务的探索,通过与世界银行、德国复兴信贷银行(KFW)等国外金融机构以及国内一些中小金融机构合作,以转贷的方式开展普惠金融服务。国开行聘请一些国外微贷技术专家为国内中小金融机构提供免费的技术培训,同时为这些中小银行提供转贷批发资金,是国内最早发展小额信贷的银行业金融机构之一。

2015年,国务院批复了国开行深化改革方案,明确了国开行作为开发性金融机构的定位属性。由于政策性金融机构常常弱化了市场的作用,不利于政府发挥杠杆空间,而商业性金融机构又过分注重营利性,倾向于相对成熟发达的市场,因此同政策性和商业性金融机构相比,开发性金融机构能够更好地实现政策性和营利性的双重目标,这也与发展普惠金融的要求相一致。普惠金融的发展一方面强调金融的包容性,即对那些弱势群体提供金融服务,为其提供获取金融服务的机会,另一方面还要求提供服务的金融机构必须兼具商业可持续性,具备一定的盈利能力,实现整体财务平衡。

近年来,国开行在支持基础设施建设、基础产业发展,以及“一带一路”倡议的同时,还积极参与普惠金融服务,在扶贫攻坚、绿色金融等方面发挥了重要作用。2019年国开行累计向合作的322家中小银行发放转贷资金1000亿元,支持小微企业超过12万户,其中发放产业扶贫转贷款105亿元,覆盖全国百余个贫困县,支持数万名贫困人口脱贫。

2.开发性金融机构助力脱贫攻坚

打赢脱贫攻坚战是实现中国全面建成小康社会目标的重大任务,做好扶贫开发工作是国开行作为国有开发性银行服务国家战略的重要体现。2015年11月国务院印发了《关于打赢脱贫攻坚战的决定》,也提到鼓励开发性金融机构加大对于脱贫攻坚的金融支持;要求国开行按照微利或保本的原则发放长期贷款,专项用于易地扶贫搬迁,其中中央财政给予90%的贷款贴息;要求国开行设立扶贫金融事业部。2016年4月,银监会批准了国开行设立扶贫金融事业部,下设综合业务局、基础设施局和区域开发局,分别负责扶贫开发业务政策研究、发展规划、经营计划和风险管理;易地扶贫搬迁、涉农产业和农村基础设施等项目的开发评审和组织推动;集中连片特困地区和贫困县的产业扶贫、教育资助的组织推动、模式推广和监督管理等工作。[]通过集中资源和人员优势,国开行先后提出了“融制、融资、融智”的“三融”扶贫策略、“易地扶贫搬迁到省,基础设施到县,产业发展到村(户),教育资助到户(人)”的“四到”工作思路、差异化支持政策,推动实施深度贫困地区脱贫攻坚、东西部扶贫协作和定点扶贫“三大行动”等创新性的金融扶贫策略,围绕易地扶贫搬迁、农村基础设施改善、产业发展、教育医疗等方面设计了一系列金融扶贫产品,并取得了很好的效果。

(二)政策性金融机构

1.中国进出口银行

中国进出口银行成立于1994年,是一家专门支持对外经济贸易投资发展和国际经济合作的政策性银行。由于政策性银行分支机构和人员方面存在限制,相较于商业银行,其发展普惠金融、服务中小微企业和“三农”客户存在劣势,但由于其依托国家信用,因此在资金来源和资金成本方面具有明显优势。《推进普惠金融发展规划(2016~2020年)》提出,鼓励政策性银行以批发资金转贷形式与其他银行业金融机构合作,降低小微企业融资成本。2017年10月,中国进出口银行成立了普惠金融服务部,整合本行信贷资源,通过与地方银行金融机构合作、银政合作、银担合作、银保合作、政银保合作等方式,为小微企业、扶贫、“双创”、“三农”等提供普惠金融服务,更好地发挥政策性银行支持金融服务薄弱环节的作用。

目前来看,中国进出口银行通过与银行业机构、产业集团、融资租赁公司、外贸综合服务企业、小贷公司、政府出资成立的公司等六类机构合作的统借统还转贷模式是其开展普惠金融服务的主要方式。2017年末中国进出口银行共支持小微企业3.4万余户,通过转贷模式为3.3万余户小微企业提供信贷支持[]。中国进出口银行的年报显示,截至2018年末,普惠金融贷款余额6742亿元,同比增长16.32%,其中小微企业贷款余额逾3700亿元。同时,中国进出口银行还结合大数据探索小微企业金融服务模式创新,如根据业务特点,研究以供应链金融为突破口,开发符合进出口银行特点的供应链融资产品,并针对小微企业聚集的开发区、外贸综合服务平台,探索设计直贷类产品。2020年6月,中国进出口银行与阿里巴巴集团合作,依托其自身掌握的核心企业与供应商之间的应收付贸易链,借助阿里巴巴集团在区块链、云计算领域的科技优势,创新推出了精准支持贸易链上游小微企业的“保理e贷”。

在“三农”领域,中国进出口银行早在2014年就出台了《金融支持农业规模化生产和集约化经营的指导意见》,并针对各类农业经营主体,特别是一些规模较大的龙头企业,结合自身特点,发挥进出口和走出去金融服务的专长,围绕进口信贷、农产品出口信贷,进行了产品与服务的创新。同时结合农业产业链,在农产品加工、农产品营销、农业国际化发展、农业科技水平提升等方面,建立了农业全产业链的金融服务体系。截至2018年末,中国进出口银行涉农贷款余额3332.85亿元。

2.中国农业发展银行

中国农业发展银行作为唯一的专业服务“三农”的政策性银行,成立于1994年11月,主要是按照国家的法律法规和政策方针,以国家信用为基础,筹措政策性农业信贷资金,承担农村政策性金融的任务。中国农业发展银行自成立以来,在服务“三农”,特别是在支持粮棉油收储、农业开发和农业农村基础建设方面发挥了重要的作用。2012年,中国农业发展银行联合财政部、中国信达资产管理公司、中国中信集团,成立了中国农业产业发展基金,重点支持农业产业化龙头企业、农业流通等重点农村服务企业,引入社会资本投入农业产业化项目,促进农村经济发展。[]2015年4月,国务院发布了《关于同意中国农业发展银行改革实施总体方案的批复》,进一步强化了中国农业发展银行的政策性职能,指出中国农业发展银行应对其政策性业务和自营性业务进行分类管理,明确责任和风险补偿机制,建立以资本充足率为核心的约束机制。

中国农业发展银行的业务重点主要围绕以下几方面展开:粮棉油收储贷款、脱贫攻坚贷款、农业基础设施建设贷款以及农业现代化贷款。中国农业发展银行年报显示,2019年,中国农业发展银行累计发放贷款1.79万亿元,同比增长8.86%,其中粮棉油收储贷款2982亿元,基础设施贷款6272亿元,精准扶贫贷款4045亿元。年内新发放贷款平均利率为4.9%,低于全国金融机构平均水平113BP。从可获得的数据来看,截至2018年末,中国农业发展银行贷款余额达5.59万亿元,同比增长8.9%。

二 商业银行的普惠金融实践

(一)国有大型商业银行

1.国有大型商业银行普惠金融服务的总体情况

国有大型商业银行一直以来都是我国银行业乃至金融体系的中坚力量,经过几十年的发展,其在资金成本、渠道、产品服务以及金融科技等方面均存在明显的优势。因此在普惠金融服务中,国有大型商业银行也充分利用这些优势,发挥“头雁效应”,引领普惠金融发展。根据银保监会的数据,截至2020年6月末,六大国有商业银行资产规模达125.98万亿元,同比增长10.1%,占全部银行业金融机构资产的40.7%。根据党中央、国务院部署,按照银保监会监管要求,2017年六大国有商业银行全部成立普惠金融事业部,建立了“五专”机制、内部考核激励和尽职免责机制,在组织架构和机制上进行创新,以弥补金融服务短板,增加有效金融供给,促进金融业可持续均衡发展。

2020年5月,政府工作报告要求,国有大型商业银行2020年普惠型小微企业贷款余额力争同比增长40%以上,要让中小微企业信贷可获得性明显提高。截至2020年6月末,六大国有商业银行发放普惠型小微企业贷款余额4.26万亿元,同比增长46.4%,较2019年末增长30.8%。

(1)普惠型小微贷款余额快速增长

从余额总量来看,截至2019年末,中国建设银行普惠型小微贷款余额位居六大国有商业银行之首,贷款余额为9631.55亿元,占比近三成,中国邮政储蓄银行、中国农业银行、中国工商银行、中国银行分列二至五位,贷款余额分别为6531.85亿元、5923亿元、4715亿元、4129亿元,交通银行较少,仅为1639.52亿元。从增速来看,六大国有商业银行普惠型小微贷款均保持正增长,其中中国农业银行、中国建设银行、中国工商银行、交通银行的贷款增速均高于50%,中国邮政储蓄银行增速为19.9%。

图2-1 六大国有商业银行普惠型小微企业贷款余额和增速

(2)贷款利率下行

从信贷价格来看,六大国有商业银行的贷款利率均呈现下行趋势。2019年全年普惠型小微贷款的平均利率,中国邮政储蓄银行最高,利率为6.18%,另外五大国有商业银行贷款利率均低于5%,其中中国工商银行普惠型小微企业贷款利率为4.52%,同比下降43BP;中国农业银行普惠型小微企业贷款利率为4.66%,同比下降120BP;中国银行普惠型小微企业贷款利率为4.3%,同比下降97BP;交通银行普惠型小微企业贷款利率为4.85%,同比下降63BP。2020年,受疫情和经济下行压力的影响,在国家政策的引导下,贷款利率进一步下行。以中国工商银行为例,2020年上半年新发放普惠贷款利率4.15%,较2018年进一步下降37BP,如果考虑减费让利,小微企业综合融资成本下降87BP。

(3)服务客户数量增长显著

从服务客户数量来看,中国邮政储蓄银行、中国建设银行、中国农业银行位列第一梯队,服务小微企业数量均达百万户级别,是六大国有商业银行中普惠金融服务的主力。其中中国邮政储蓄银行服务客户数为151.6万户,位居第一;中国建设银行服务小微客户数为132.51万户,位居第二。中国工商银行和中国银行位列第二梯队,服务客户数量为40万户左右,但中国工商银行服务客户数量增速较快,仅2019年新增小微客户数量为15.3万户,增幅达57%;交通银行处于第三梯队,服务小微企业数量较少,仅为10.44万户。

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章节目录

  • 一 开发性、政策性银行的普惠金融实践
    1. (一)开发性金融机构
      1. 1.国家开发银行的普惠金融实践
      2. 2.开发性金融机构助力脱贫攻坚
    2. (二)政策性金融机构
      1. 1.中国进出口银行
      2. 2.中国农业发展银行
  • 二 商业银行的普惠金融实践
    1. (一)国有大型商业银行
      1. 1.国有大型商业银行普惠金融服务的总体情况
      2. 2.国有大型商业银行普惠金融的发展策略
      3. 3.国有大型商业银行的普惠金融服务
    2. (二)股份制商业银行
      1. 1.股份制商业银行普惠金融的总体服务情况
      2. 2.新冠肺炎疫情下股份制商业银行的普惠金融实践
    3. (三)城市商业银行
      1. 1.城商行的普惠金融发展
      2. 2.城商行的普惠金融创新实践
  • 三 农村银行业机构的普惠金融实践
    1. (一)农信机构的普惠金融实践
      1. 1.农信机构是农村普惠金融的主力军
      2. 2.农信机构的数字化转型
      3. 3.农信机构的普惠金融创新
    2. (二)村镇银行
      1. 1.村镇银行特点与发展现状
      2. 2.村镇银行的新一轮改革
      3. 3.村镇银行的普惠金融服务

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