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第三章 保险业的普惠金融实践与创新

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作者

王雅俊 平安普惠金融研究院高级研究员。
宫尧 平安普惠金融研究院研究员。
杨波 经济学博士后,中山大学岭南学院研究人员。

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第三章 保险业的普惠金融实践与创新

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第三章 保险业的普惠金融实践与创新

保险具有经济补偿、资金融通和社会管理等功能,是金融体系和社会保障体系的重要组成部分。保险是普惠金融的重要组成部分,一方面,保险业的发展有助于完善社会保障体系,满足人民群众日益增长的多层次的保障需求,这本身就是普惠金融的重要内容;另一方面,通过降低相关风险,保险(特别是信用保证保险)能促进普惠信贷的可持续发展。

一 信用保证保险

信用保证保险的核心价值在于发挥风险保障和增信功能,促进交易。我国的信用保证保险发轫于出口信用保险,属于非融资类信用保险。1983年,中国银行上海分行与中国人民保险公司上海分公司合作,为一笔出口船舶的买方贷款提供长期的信用保险,开启了出口信用保险在国内的发展历程。长期以来,出口信用保险有效地解决了跨境贸易中产生的信用问题,在我国对外贸易发展中起到了积极作用。

随着市场经济发展,小微企业和个人的融资需求逐步增长,融资类信用保证保险产品应运而生。小微经营者和中低收入人群普遍存在征信档案薄、抵押物不足、收入不稳定等问题,通常无法满足银行的授信政策,导致出现融资“玻璃门”“旋转门”现象。为了解决中长尾群体的融资痛点,国内部分保险公司从20世纪90年代开始尝试发展融资类信用保证保险业务,推出小额贷款保证保险。保险公司的参与不仅分散了单个金融机构的风险,而且通过发挥自身在风险识别、风险定价和风险管理方面的优势,提高了风控质效,提升了中长尾人群的融资效率。

(一)信用保证保险的行业发展情况

经过多年发展,信用保证保险已成为普惠金融人群的重要融资增信工具,保费收入规模在近十年增长超过10倍(见图3-1)。在国家推进稳金融、防风险工作的背景下,叠加经济周期波动,信用保证保险行业在经历一段高速增长的时期后,近年来进入更趋理性的发展阶段,发展重心从以经济顺周期阶段的业务扩张和增量为目标,逐渐转向对“质”的关注,稳步压缩存量业务风险,夯实风控能力和科技能力。

图3-1 2007~2019年信用保证保险保费收入

回顾融资类信用保证保险的发展过程,可分为三个阶段。

2005~2014年:起步成长期。

在积极的货币和信贷政策支持下,资金加速流入实体经济,刺激经营性和消费性的融资需求,带动融资性信用保证保险行业快速发展。

从模式上看,这个阶段发展出两种成熟的信用保证保险业务模式。一种是市场化的“保险+银行”模式。中国平安财产保险股份有限公司在2006年推出的个人消费信贷保证保险、中国太平洋财产保险股份有限公司在2007年推出的中小企业短期抵押贷款保证保险,都是这种模式的市场实践。另一种是由地方政府主导和参与的“政府+保险+银行”模式,通过保费补贴等财政措施对小微、“三农”群体予以支持。以广东省佛山市三水区在2009年首创的“政银保”模式为例,由财政投入1000万元作为贷款担保基金,为投保农户负担50%的保险费,农村信用社为符合条件的担保对象提供贷款,中国人民财产保险股份有限公司广东省分公司等保险公司为贷款提供保证保险服务。

同时,政策也积极鼓励保险公司发展信用保证保险产品支持小微经济发展。国务院于2013年8月发布《关于金融支持小微企业发展的实施意见》,提出充分挖掘保险工具增信作用,大力发展贷款保证保险和信用保险业务,服务小微企业。之后又于2014年8月发布《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》(新“国十条”),再次强调“加快发展小微企业信用保险和贷款保证保险,增强小微企业融资能力”。在政策推动下,2014年多地开展了小额贷款保证保险试点工作。据不完全统计,截至2015年2月,已经有浙江、重庆、上海、广西、云南、湖北、山东、安徽、山西、河北、广东等省市落地试点,2014年全国信用保证保险保费收入实现45.8%的高增长。

2015~2016年:过渡发展期。

2015年信用保证保险行业增速放缓,2016年一度出现负增长。一方面是因为上述试点过程中,部分“政银保”模式业务营利性不足,保险公司的参与积极性不足,主动控制规模。另一方面是因为实体经济的融资需求疲软,新增人民币贷款增速在2015~2016年出现下滑,相应的信用保证保险需求也有所收缩。

2015年中国人民银行等部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,鼓励互联网金融产品创新,以个人小额消费贷为代表的互联网金融产品迎来政策红利,成为信用保证保险行业的风口。其间,贷款保证保险作为重要的风险缓释工具得以广泛应用,推动行业实现新一轮增长。

2017年至今:理性发展期。

2017年互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室等下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,明确要求金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务。作为有资质的增信主体,保险公司信用保证保险产品的合规价值进一步凸显。2017年信用保证保险保费收入增速达到54.0%,2018年依然维持49.6%的高位。

这两年,尽管信用保证保险行业保费收入仍实现高速增长,但互联网贷款领域违约风险急剧上升,多家保险公司信用保证保险业务出现亏损,保险公司流动性承压,信用保证保险行业出现转折点。2017年7月,保监会下发《信用保证保险业务监管暂行办法》;2019年银保监会财险部对2017年的《信用保险和保证保险业务监管办法》做出修订;2020年5月19日,银保监会正式发布《信用保险和保证保险业务监管办法》,取代试行三年的《信用保证保险业务监管暂行办法》,对信用保证保险行业进行融资性和非融资性业务的区分,并提高对前者在经营资质、承保限额、基础建设等方面的监管要求。金融监管的政策引导和企业自身对商业可持续性的追求,驱使行业发展渐趋理性,从业机构纷纷在公司治理、体系建设、科技发展等方面加大投入。

(二)信用保证保险行业的发展方向

金融活,经济活;金融稳,经济稳。疫情防控常态化背景下,支持实体经济复苏和金融风险防控是金融业发展的两大核心任务。在此基调下,坚守服务小微经营者等中长尾人群的定位,审慎防控风险,提高企业治理水平成为信用保证保险行业的长期发展方向。

2015年1月,保监会等五部委联合下发《关于大力发展信用保证保险 服务和支持小微企业的指导意见》,从服务小微定位、创新发展方式、提高服务能力、营造政策环境、夯实基础建设、注重协作监督等方面对信用保证保险行业予以支持引导。2018年6月,中国人民银行等五部门在《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》中再次强调“推动小微企业信用保证保险业务的发展”,并要求进一步深化保险与银行的合作机制,改善小微融资服务。

在鼓励行业发展的同时,监管也要求保险公司对发展中的潜在风险,尤其是伴随互联网贷款风险爆发而衍生的信用风险和合规风险,始终保持高度警惕。银保监会于2017年7月发布的《信用保证保险业务监管暂行办法》(简称《暂行办法》),是针对信用保证保险行业的首份顶层文件,对信用保证保险业务的经营行为予以全面规范,重点从偿付能力、业务范围、内控机制等方面控制行业风险。

2020年5月,银保监会等六部委下发《关于进一步规范信贷融资收费 降低企业融资综合成本的通知》提出,“保险公司不得提供明显高于本公司同类或市场类似产品费率的融资增信产品,增加企业融资负担”,同时要求“银行不得强制企业购买保证保险,不得因企业购买保证保险而免除自身风险管控责任”,不仅引导信用保证保险行业积极为小微经营群体减费让利,而且从机制上加强风控管控。

同期,《信用保险和保证保险业务监管办法》(简称《监管办法》)也正式下发,在此前《暂行办法》的基础上升级细化了行业监管规定,为今后信用保证保险市场的长期、稳定、规范发展奠定了制度基础。作为备受市场关注的行业基本法,《监管办法》重点突出了四项监管原则。

第一,实施差异化监管,重点聚焦融资性信用保证保险。鉴于融资性信用保证保险的较高风险,《监管办法》提高了对融资性信用保证保险业务在经营资质、承保限额、基础建设等方面的监管要求。

第二,有收有放,兼顾监管与发展。一方面,《监管办法》通过压缩融资性信用保证保险业务的承保限额、扩大险种范围(即商业性出口信用保险)等方式,控制风险敞口,防范业务风险;另一方面,《监管办法》通过对融资性信用保证保险业务设置弹性限额的方式鼓励保险公司为普惠型小微企业提供融资增信支持,通过适度调整业务类型,支持保险公司在风险可控的前提下探索发展新业务领域。

第三,加强内控管理,促进高质量发展。《监管办法》要求保险公司提升自身管控能力,促进信用保证保险业务高质量发展,在内控管理方面进一步强化制度建设、系统建设、流动性管理、风险预警等,防范经营风险、流动性风险;在合作方管理方面,要求建立准入、评估、退出、消费者投诉等制度,降低合作的潜在风险。

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章节目录

  • 一 信用保证保险
    1. (一)信用保证保险的行业发展情况
    2. (二)信用保证保险行业的发展方向
  • 二 保险业围绕“六保”任务推进普惠金融
    1. (一)保居民就业
      1. 1.保险业保居民就业的机理
      2. 2.疫情下保险业保居民就业的作用
    2. (二)保基本民生
      1. 1.保险业保基本民生的机理
      2. 2.疫情下保险业保基本民生的作用
    3. (三)保市场主体
      1. 1.保险业保市场主体的机理
      2. 2.疫情下保险业保市场主体的作用
    4. (四)保粮食能源安全
      1. 1.保险业保粮食能源安全的机理
      2. 2.疫情下保险业保粮食能源安全的作用
    5. (五)保产业链供应链稳定
      1. 1.保险业保产业链供应链稳定的机理
      2. 2.疫情下保险业保产业链供应链稳定的作用
    6. (六)保基层运转
      1. 1.保险业保基层运转的机理
      2. 2.疫情下保险业保基层运转的作用
  • 三 保险业自身的运行与稳定
    1. (一)保险业自身的复工复产
    2. (二)提供负责任的和保障型产品
    3. (三)立足国内大循环、促进“双循环”
    4. (四)保险业自身的风险防控

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