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第四章 非银行机构的普惠金融实践

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王雅俊 平安普惠金融研究院高级研究员。
宫尧 平安普惠金融研究院研究员。

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第四章 非银行机构的普惠金融实践

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第四章 非银行机构的普惠金融实践

金融活,经济活。多层次的金融供给体系不仅是深化金融供给侧结构性改革的工作重点,而且是促进实体经济内循环、实现“六保”“六稳”的必要基础。中央及金融监管部门多次提出,要以金融体系结构调整优化为重点,优化融资结构和金融机构体系、市场体系、产品体系,为实体经济发展提供更高质量、更有效率的金融服务。坚持以市场需求为导向,积极开发个性化、差异化、定制化金融产品。

2020年是我国《推进普惠金融发展规划(2016~2020年)》的收官之年。在政府多点施策和各机构大力推进下,我国普惠金融领域在近年取得显著成就:顶层设计逐步完善,市场化机制日臻成熟,金融基础设施和金融科技高速发展,并初步形成多元化、分层次、广覆盖的普惠金融供给体系,银行业机构、非银行机构和各类市场主体优势互补、差异竞争。大型银行主要服务于头部小微经济体,中小银行和非银行机构覆盖广大抵押物不足、收入不稳定的中长尾人群。以消费金融公司、小额贷款公司等为代表的非银行金融机构融资效率高、门槛低,有效提升长尾端人群的融资可得性,满足他们应急型、补充型资金需求;而保险公司、融资担保公司等增信机构则发挥融资增信功能,补齐中长尾人群抵押物不足的短板,显著缓解融资难问题,提升融资效率。

多元主体的参与,激发了市场活力,加速了新旧动能转换和科技创新,支持普惠金融领域贷款规模持续平稳增长。2020年第二季度末,普惠金融领域贷款余额19.72万亿元,同比增长20.7%,增速比上个季度末高3.0个百分点;普惠小微贷款余额13.55万亿元,同比增长26.5%,增速比上个季度末高2.9个百分点;住户经营性贷款余额12.56万亿元,同比增长15.9%,增速比上个季度末高2.9个百分点,其中农户生产经营性贷款余额5.80万亿元,同比增长9.6%,增速比上个季度末高2.7个百分点。

一 融资担保行业

自2017年10月《融资担保公司监督管理条例》实施以来,融资担保行业进入规范性、稳健性持续增强,普惠性定位日益明确的发展阶段。部分合规性不足、盈利能力弱的机构陆续退出,2018年末全国融资担保机构6053家,较2011年8000余家的峰值大幅收缩,到2019年末又进一步减至5562家。同时,商业性融资担保机构中也涌现出一批业务实力强、在服务小微方面独具优势的中坚力量,比如重庆瀚华担保、黑龙江均信担保等;另外,以国家融资担保基金为中心的政策性融资担保体系和农业融资担保体系也逐渐发展壮大,支持行业规模保持稳定,供给总量未因行业出清受到显著影响,2019年末融资担保行业在保余额达2.7万亿元。

我国融资担保机构包括政府性融资担保与商业性融资担保两类主体。二者基于业务属性和能力的不同,采取差异化的业务模式,逐步形成优势互补的供给结构,覆盖小微、“三农”等普惠金融重点人群的多样化融资增信需求。在部分地区的普惠金融创新试点中,两类机构通过合作丰富风险分担机制,形成互相赋能、互利共赢的新格局,为进一步缓解中长尾群体融资难、融资贵问题探索新路径。

(一)政府性融资担保机构的发展情况

政府性融资担保机构具有明显的公共属性,是国家落实普惠金融政策的重要抓手,通过发挥财政资金“四两拨千斤”的“放大器”作用,有效撬动并引导银行信贷流向小微企业、“三农”、创业创新企业、战略性新兴产业等普惠群体,实现融资供给面的扩大及供给结构的改善。

在政策指导下,政府性融资担保机构在客群定位、经营方式等方面体现了鲜明的普惠性和准公益性,同时通过财政支持、模式创新等方式实现商业可持续的基本要求。

第一,聚焦普惠人群,降低融资成本。2019年1月,国务院办公厅在《关于有效发挥政府性融资担保基金作用切实支持小微企业和“三农”发展的指导意见》中明确要求,政府性融资担保在客群层面要聚焦支小支农主业,优先为信用记录或有效抵质押品不足但产品有市场、项目有前景、技术有竞争力的小微企业和“三农”主体融资提供担保增信,同时要求支小支农担保业务占比应达到80%以上,有效扩大普惠融资覆盖面;在经营层面,应坚持保本微利运行,通过降费让利、规范收费,切实降低小微和“三农”的融资成本。

新冠肺炎疫情以来,政府性融资担保在扩大小微、“三农”融资供给,落实“六保”任务方面展现了明显的体制机制优势。2020年8月,银保监会等七部门联合下发《关于做好政府性融资担保机构监管工作的通知》(以下简称《通知》),对疫情冲击下进一步发挥政府性融资担保的社会价值做出部署。

一方面,融资担保机构自身要继续扩大服务范围、降低服务门槛,提高小微、“三农”的在保余额及其占比。面对内外部环境不确定加大的经济形势,融资担保机构要在服务对象上增强针对性,围绕战略性新兴产业集群,扩大对高成长性、知识密集型企业的融资担保规模,对暂时遇到资金困难的商贸流通、居民生活服务、外贸企业加大担保支持力度,积极为产业链供应链中的核心企业及上下游企业提供担保服务。

另一方面,为督促融资担保机构积极落实政策规定,《通知》也要求各地监管部门同步加强监管指导,统筹运用现场检查、非现场监管等手段对支小支农业务规模、担保费率等关键指标加强监控分析,对偏离支小支农定位、违规收费、拒绝履约等情况及时通报批评、敦促纠正。此外,商业银行与政府性融资担保机构的合作情况,也被作为单独考核指标纳入商业银行小微企业金融服务监管评价体系,以提升合作银行的业务积极性。

第二,加强财政支持,创新业务模式。为实现政府性融资担保机构持续提供普惠金融服务,政策从强化财政激励和鼓励模式创新两方面重点给予引导支持,加强融资担保机构的长期稳定经营能力,推动建立“能担、愿担、敢担”的长效机制。

财政激励主要包括三种方式。一是财政奖补,即有条件的地方可对担保业务给予担保费补贴,提升融资担保机构可持续经营能力。二是资本补充,其中,中央财政根据国家融资担保基金的经营情况适时对其进行资金补充,地方政府和合作银行也可根据当地融资担保机构的业务拓展情况,对其进行注资、捐资。三是风险补偿,由财政对支小支农担保业务占比较高,在保余额、户数增长较快,代偿率控制在合理区间的融资担保、再担保机构,给予一定比例的代偿补偿。

模式创新主要是在现有的“银担合作”基础上,在风险分担机制、业务流程和效率、绩效考核等方面,进一步探索适应各地特点、具备商业可持续性的合作新模式。例如,《通知》中提到,银行机构与政府性融资担保机构可探索开展并行审批模式,建立全流程限时制度,压减贷款审批时间,提高贷款发放效率。模式创新也包括产品创新,《通知》要求政府性融资担保机构积极运用大数据等现代信息技术手段,开发适合“首贷户”、知识产权质押融资、应收账款融资、中长期研发融资等的担保产品。

专栏1 国家融资担保基金“批量担保”模式

2020年4月,国家融资担保基金在总结国内各类银担合作经验的基础上,推出《银担“总对总”批量担保业务合作方案》。“批量担保”模式旨在充分发挥银行优势,简化担保流程,实现贷款、担保服务快速匹配,风险共担,有效扩大银担合作业务规模。

客群层面,“批量担保”的普惠金融定位明确,主要面向小微企业、“三农”、创业创新市场主体、战略性新兴产业企业等普惠对象,同时规定支小支农担保贷款金额占全部担保贷款金额的比例不得低于80%,且单户或单笔500万元及以下担保贷款金额占比不得低于50%。

该模式的主要创新在于建立了“一次审批、批量担保”的流程体系,针对符合条件的贷款业务,由银行按照规定的业务条件对担保贷款项目进行风险识别、评估和审批;政府性融资担保机构对担保贷款项目进行合规性审核确认,不再做重复性尽职调查,大大简化了申请流程。

风险分担比例方面,银担双方整体为“二八分担”模式,即银行和政府性融资担保体系分别承担担保贷款本息20%、80%的风险责任。在政府性融资担保体系内部,由国家融资担保基金与地方融资担保再担保机构按30%、50%的比例分担风险责任,其中省级再担保机构分担风险比例不低于贷款本息的20%。担保代偿率上限设为3%。

截至2020年8月,国家融资担保基金已经与工商银行、农业银行等12家全国性银行签订“银担批量”担保业务合同,业务已经在湖南、福建、天津、宁夏等19个省(区、市)实现落地。

(二)商业性融资担保机构的发展情况

商业性融资担保机构由民营资本参与设立,业务模式和运营机制更具灵活性,在金融科技创新和应用方面更具主观能动性。针对商业性融资担保机构,金融监管部门在划定合规边界的基础上,通过差异性监管,引导并激励商业性融资担保机构在市场机制下主动提高服务小微、“三农”的积极性,扩大对中长尾人群的服务覆盖面。

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章节目录

  • 一 融资担保行业
    1. (一)政府性融资担保机构的发展情况
    2. (二)商业性融资担保机构的发展情况
    3. (三)融资担保行业的业务创新
      1. 1.担保合作模式的创新延展
      2. 2.各地探索“担保+”创新业务
  • 二 消费金融公司
    1. (一)线下直营模式
    2. (二)线下代理模式
    3. (三)线上场景模式
    4. (四)综合生态模式
  • 三 小额贷款公司

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