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第八章 疫情防控常态化下的普惠金融

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作者

余文建 中国人民银行金融消费权益保护局局长。
郑万春 中国民生银行行长。
刘云海 广东省银保监局党委委员、二级巡视员。
周礼耀 中国长城资产管理股份有限公司党委副书记、总裁、执行董事。
倪荣庆 平安普惠金融研究院院长。

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第八章 疫情防控常态化下的普惠金融

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第八章 疫情防控常态化下的普惠金融

疫情防控常态化下的数字普惠金融最新进展*

新冠肺炎疫情发生以来,党中央、国务院迅速部署开展疫情防控工作,采取有力措施帮助小微企业渡过疫情难关。中国人民银行、财政部、银保监会、证监会、外汇管理局等部门及时出台多项政策,全方位开展金融支持疫情防控工作。金融机构积极采取行动,克服疫情带来的不利影响,完善数字普惠金融产品和服务,确保小微企业金融服务不停摆。当前进入疫情防控常态化阶段,应继续充分发挥数字普惠金融的作用,赋能小微企业可持续经营,支持实体经济发展。

(一)数字普惠金融经受疫情考验

受疫情影响,传统面对面的金融服务方式必须调整和改变。金融机构充分发挥数字普惠金融“非接触性”的优势,降低了传统金融服务对物理网点、面对面接触的依赖,及时适应了疫情防控常态化的要求,在数字普惠金融服务方面取得了新的进展。

金融机构适应数字经济发展的要求,积极探索数字化转型。数字普惠金融将大数据、云计算、生物识别、人工智能、区块链等信息技术创新成果应用于服务普惠金融的目标群体,具有共享、便捷、低成本、低门槛的特点,在金融的商业模式、产品服务、组织架构等方面产生了诸多创新,丰富了金融服务主体,延伸了金融服务触角,提高了市场竞争性,具备服务长尾客群、降低交易成本、分散金融风险、回归金融本质的功能,对于不同群体的各类金融需求具有较强适应性,以低成本、广覆盖的特点增强了普惠性,较有效地解决了普惠金融发展中“商业可持续”和“成本可负担”两大难题。

在本次疫情期间,数字普惠金融突破了金融服务的时空限制,有效服务了“非接触经济”。数字技术的运用,使金融机构可以提供7×24小时在线金融服务,不再局限于传统的物理网点和工作时间,让客户随时随地获得金融服务。本次疫情加快了“数字世界”的场景到来,无论是疫情下的家居生活,还是单位远程办公,乃至疫情防控中社会治理的各个方面(比如“健康码”),“数字化”快速融入了人们的日常工作与生活,金融机构的数字化转型也经受住了本次疫情的“大考”。

在银行服务方面,商业银行积极推广金融服务的线上办理,减少了人员流动,规避了交叉感染风险。通过数字化方式为客户提供账户开立、支付结算、转账汇款、投资理财、现金管理、贸易金融等综合性金融服务,保证业务的连续性。商业银行大力推广数字化贷款产品,帮助企业维持经营和发放工资,稳定了实体经济。通过数字化方式提供便捷的贷款服务,采取信贷额度倾斜、贷款延期或展期、扩大利率优惠幅度等措施,实现客户自主操作快捷支用,从而有效解决疫情防控期间小微企业和个体工商户的资金周转问题。充分利用线上方式保持投诉渠道畅通,优化客户咨询、投诉处理流程,及时妥善处理疫情相关的金融咨询和投诉。

在保险服务方面,保险公司数字化服务渠道不断完善,科技助力下,智慧保险和保险产品创新明显加速发展。互联网保险加快普及,健康险、车险、农业险等险种的全部流程都可在线自助完成,实现了24小时在线承保服务,做到疫情期间保险服务不中断。保险公司通过微信、App等线上渠道24小时受理客户报案。客户可通过拍照方式实现全数字化理赔,无须提供纸质材料。

在投资理财服务方面,证券市场加快实现在线化、数字化,支持了疫情期间A股市场交易量不降反增,企业直接融资渠道保持畅通。智能投顾技术得到更多应用,通过数字技术帮助投资者购买与其风险承受能力相适应的低门槛正规理财产品,有利于人民群众的财产保值增值。

(二)数字普惠金融有效助力解决小微企业融资难、融资贵、融资慢问题

疫情防控常态化下,金融机构发挥数字普惠金融的优势,针对小微企业融资中信息不对称、抵押物缺乏等痛点,综合运用大数据、云计算、人工智能、区块链等技术,为小微企业提供无抵押、无担保的纯信用贷款,助力解决小微企业融资难、融资贵、融资慢的难题,帮助小微企业控制经营成本,拓展融资渠道,提升抵御外部“黑天鹅”冲击的能力。

金融机构要高度重视对小微企业的金融服务。国家统计局发布的第四次全国经济普查系列报告显示,2017年我国中小微企业法人单位约2800万家,比2013年末增长115%,占全部企业法人单位的99.8%;若计入个体工商户、家庭式作坊,全国小微企业数量达到9379.4万户,占全国各类工商市场主体的95.6%。2018年末,我国中小微企业吸纳就业人员23300.4万人,占全部企业就业人员的79.4%。可以看出,“保就业、保市场主体”的关键就是保小微企业;对金融部门来说,就是要做好对小微企业的金融服务。

过去,很多小微企业和个体工商户缺乏可以追踪的“数字足迹”,不但游离于正规金融体系之外,而且事实上也处于正规经济统计体系的边缘地带。数字普惠金融运用大数据给客户画像,有助于金融机构直接了解小微企业和个体工商户的有效金融需求,从而能够更精准地给予金融支持。

疫情期间,金融机构通过数字化渠道提升获客能力和服务效率,通过技术替代和规模效应降低服务成本,催生了小微企业金融服务新业态,更好地实现小微企业贷款申请环节零纸质资料提供、零申贷成本、秒批秒贷、随借随还、自动化放贷、批量化服务。通过基于区块链等技术的供应链融资平台,使产业链核心企业的信用得以在平台内流动,覆盖产业链上下游小微企业,从而支持上下游、产供销、大中小企业协同复工达产。除经营性贷款外,消费类的数字信贷服务也发挥了支持实体经济的作用,帮助个人平滑消费、渡过疫情难关,同时通过促进消费扩大内需,增加了对小微企业产品和服务的终端需求。

(三)数字普惠金融在解决小微企业“首贷难”问题上成效明显

小微企业融资难的突出表现是首次获贷难,数字普惠金融借助大数据、云计算、人工智能等技术手段,充分发挥各类替代性数据的作用,助力解决小微企业“首贷难”问题。我国小微企业平均寿命在3年左右,却平均在成立4年零4个月后才能首次获得贷款。然而小微企业一旦获得首次贷款,随后获得第2次贷款的比率占76%,得到4次以上贷款的比率为51%,后续融资的可得率较高。传统的征信记录主要包含客户的历史负债数据,帮助金融机构进行信贷决策。小微企业是传统征信“薄档案”群体,如果只使用传统负债类数据,必然会产生首次获贷难的问题,对没有贷款历史的小微企业,无法预估其还款意愿和能力。

在经济数字化程度加深过程中产生的大量“替代性数据”,能够对传统征信数据起到有益补充,帮助金融机构多维度了解小微企业的经营状况,为信贷决策提供替代性的依据,促进小微企业获得首次授信,产生初始的信贷记录和相应的还款记录,进而形成良性循环。替代性数据可分为支付类、政务类、商业类三类。其中,支付类数据主要来自金融机构和支付机构,包括企业账户日常的支付结算、转账流水记录等;政务类数据主要来自公共部门,包括税务、工商等各类行政和司法数据;商务类数据主要来自各类企业,特别是互联网的大数据。

为适应疫情防控的需要,金融机构更多地使用替代性数据解决小微企业首贷难问题,有力支持了实体经济恢复发展。在获客方面,金融机构利用替代性数据推出客户“白名单”,实现系统化获客;在风控方面,金融机构以大数据为基础,运用机器学习算法训练风控模型,为客户画像,对欺诈识别、信用风险评估、贷后管理等应用场景提供有力支撑,通过综合分析征信数据和替代性数据,更全面地评估信用风险;在产品设计方面,商业银行推出了以税务类数据为基础的“银税贷”产品,涉税信息的真实度较高,对银行而言较为可信,可以帮助银行判断企业是否履行纳税义务和是否正常经营,可推算出企业的实际销售收入和实际利润,从而做出合理的信贷决策。

(四)数字普惠金融能够成为小微企业可持续发展的长期动能

金融是实体经济的血液,数字普惠金融同样也是数字经济的血液。数字普惠金融与“六稳”工作中的稳就业、稳金融和“六保”任务中的保就业、保市场主体等直接相关。数字普惠金融通过技术创新支持实体经济恢复发展,可以在数字乡村、智慧城市建设等方面发挥重要作用,在“稳”和“保”的基础上,还能做到“进”,实现金融服务水平稳中有进,成为小微企业可持续发展的长期动能。

未来,金融机构在大数据、云计算等技术基本成熟的基础上,还可以进一步发挥人工智能、区块链、开放银行API等新技术的优势,构建“生态化、智能化、开放化”的数字普惠金融良好生态,实现各相关参与方良性互动、优势互补、合作共赢的生态格局,全方位赋能小微企业的可持续发展。同时要进一步完善数字普惠金融监管体系,加强数字普惠金融风险防范,守住“不发生系统性金融风险”的底线。

对后疫情时代小微金融服务的思考*

在2017年7月全国金融工作会议上,习近平总书记提出要“建设普惠金融体系”。此后国内普惠金融发展进入“快车道”,国有大行、股份制银行、城商行、农商行、新型互联网银行以及其他各类金融机构发挥各自优势,积极加大对小微企业、微弱经济主体的支持力度。进入2020年,一场突如其来的新冠肺炎疫情打乱了所有人的脚步,也赋予了普惠金融、小微金融新的实践意义。当前,在以习近平同志为核心的党中央的坚强领导下,我国疫情防控取得重大战略成果。回首整个历程,让我们对普惠金融、小微金融有了更深、更新的认识和思考。

(一)助人与助己

小微企业规模小、抗风险能力弱。疫情发生后,党中央、国务院立即决策,快速部署,从2月1日开始,中国人民银行、银保监会等部门先后印发《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》等多份文件,出台多项硬核举措救助小微企业,明确要求金融机构对中小微企业不抽贷、不断贷、不压贷,为暂时处于困境的中小微企业提供延期还款、利息豁免、提高贷款额度、征信保护等。

与此同时,各家商业银行也快速跟进,以实际行动和“干货”政策,救助小微企业共渡难关。民生银行1月底即在全国范围启动面向小微商户的“客户关怀”活动,短短一个月内完成对近30万小微贷款客户的一对一线上回访,充分了解小微企业困难和需求,向客户宣传国家和银行的各项扶持政策,为客户提供定制化服务方案。同时,民生银行在全行开辟绿色通道,主动跟进重点小微企业需求、增加其授信额度;主动对接贷款即将到期的客户,为其办理续授信,简化手续,对特定客户免予要求提供其收入及资产证明;主动下调小微企业贷款利率、向客户赠送小微红包抵扣利息、减免结算手续费,切实“减费让利”;对受疫情影响较大的小微客户,采取免还本续贷、下调贷款利率、延期还款、贷款展期等阶段性扶持措施,支持客户开展生产经营自救;对受影响严重且已构成贷款逾期的,通过利息、罚息减免、征信保护等救助措施,全力将客户受到的影响降到最低。

上述举措,看起来是在帮助小微企业复工复产、渡过难关,是在“助人”,但从另一个方面讲,这也是金融机构的一种自助行为,是在“助己”。时至今日,服务小微企业已经成为诸多商业银行的重要战略之一,小微客户在银行客户总量中已占据相当比重。帮助小微客户渡过了难关,就等于帮自己避免了大规模坏账。1997年亚洲金融危机时,泰国经济遭受重创,大量小微企业倒闭,银行损失惨重。危机过后,泰国开泰银行主动调整经营策略,提出要成为小微企业的合作伙伴,对于遇到经营困难的小微企业,主动提供救助服务,变“锦上添花”为“雪中送炭”,受到了广大小微企业的欢迎,赢得了尊重。得益于这一经营策略调整,开泰银行一跃成为泰国最大的商业银行之一,是泰国中小企业的首选银行。“助人”就是“助己”,只有认清了这一点,银行才能发自内心地开展针对小微企业的救助行动。无论是否有疫情影响,唯有诚心实意地把小微企业当成自己的伙伴,真正与企业共生共荣,金融机构才能实现可持续发展,与千万小微客户一起基业长青。

(二)融资与融智

回顾疫情期间金融机构采取的扶持政策,绝大多数集中在解决小微企业“融资难、还款难”的问题上。然而深入分析会发现,疫情带给小微企业的最大困难是难以维持经营活动正常开展。疫情给整个社会“按下了暂停键”,各项生活、生产活动被大幅压缩甚至停滞,小微企业经营活动严重受阻,从而导致资金紧张甚至资金链断裂。根据全国工商联等机构发布的《2019~2020年小微融资状况报告》,截至2020年2月3日,有72.7%的微型企业和个体经营者表示无法正常运营或被迫停工,7.8%的小微企业仍能够通过外卖等方式维持销售,仅有19.5%的小微企业未受到影响。到3月12日,有51.6%的微型企业和个体经营者正常开工,17.6%的微型企业部分开工,有30.8%的微型企业未开工。微型企业和个体经营者面临的主要困难中,排名前三的为:市场需求疲软导致的订单量、客流量减少(47.6%);未开工,但仍需支付各项固定支出,如房租、员工工资等(34.5%);现金流断裂,难以获得融资,已无法维持日常运营需求(20.5%)。由此可见,如何在特殊时期有效应对突发情况、迅速恢复生产和营销活动,是小微企业急需解决的问题。从这个意义上讲,应对疫情,为小微企业提供“融智”比提供“融资”更为急迫。

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章节目录

  • 疫情防控常态化下的数字普惠金融最新进展*
    1. (一)数字普惠金融经受疫情考验
    2. (二)数字普惠金融有效助力解决小微企业融资难、融资贵、融资慢问题
    3. (三)数字普惠金融在解决小微企业“首贷难”问题上成效明显
    4. (四)数字普惠金融能够成为小微企业可持续发展的长期动能
  • 对后疫情时代小微金融服务的思考*
    1. (一)助人与助己
    2. (二)融资与融智
    3. (三)线下与线上
    4. (四)流动性与保障性
  • 疫情防控常态化下农村金融机构普惠金融发展研究*
    1. (一)新冠肺炎疫情给农村金融机构发展普惠金融带来的冲击
      1. 1.对“无接触”服务能力提出新的要求
      2. 2.对风险管理能力提出新的考验
      3. 3.对农村金融机构普惠金融服务能力带来新的挑战
    2. (二)新冠肺炎疫情为农村金融机构普惠金融发展创造的机遇
      1. 1.市场空间得到拓展
      2. 2.数字普惠金融发展加速
      3. 3.配套机制得到进一步完善
    3. (三)疫情防控常态化下农村金融机构普惠金融发展对策
      1. 1.贯彻落实国家各项政策
      2. 2.大力发展数字普惠金融
      3. 3.加大产品和服务创新力度
    4. (四)加快线下网点转型步伐
  • 疫情下充分发挥资产公司实施普惠金融的独特作用*
    1. (一)新冠肺炎疫情催生了小微企业对普惠金融服务更为迫切的需求
    2. (二)疫情下资产公司在普惠金融方面可发挥独特作用
    3. (三)疫情下资产公司开展普惠金融业务的主要思路
      1. 1.拓展资产公司新形势下实施普惠金融的功能定位,积极履行中央金融企业的社会责任
      2. 2.优化大数据处理能力,为疫情下做好小微企业金融服务保驾护航
      3. 3.把握金融政策红利,创新研发具有资产公司特色的普惠金融产品
      4. 4.探索开展个人债务重组业务,缓释化解小微企业破产风险对经济金融稳定的不良影响
    4. (四)相关建议
  • 小微信贷供给结构之困和破局之道*
    1. (一)多场“及时雨”,重视结构调整
    2. (二)如何破解长尾端小微经济体的信贷获取难题?
      1. 1.线上线下结合,编织全触点的小微服务网络。
      2. 2.创新挖掘替代性数据,解决授信难题
      3. 3.丰富风险分散机制,提高单一主体的风险负荷能力
      4. 4.以平台模式推动深度专业化分工,促进市场主体优势协同
      5. 5.金融科技为翼,提升小微金融供给能效
    3. (三)后疫情时代,我们可以为小微企业做得更多

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