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第九章 普惠金融与脱贫攻坚

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作者

李均锋 中国银行保险监督管理委员会普惠金融部主任。
陈军 中国农业银行三农业务总监。
曾彤 中国证券监督管理委员会办公厅一级巡视员。
张洪武 国家农业信贷担保联盟有限责任公司党委书记、董事长。

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第九章 普惠金融与脱贫攻坚

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第九章 普惠金融与脱贫攻坚

打造扶贫小额信贷“金字招牌”*

为认真贯彻落实习近平总书记关于金融扶贫的重要指示精神,2014年以来,银保监会、财政部、中国人民银行、国务院扶贫办等部门联合推出专门为贫困户量身定制的扶贫小额信贷,其政策要点是“5万元以下、3年期以内、免担保免抵押、基准利率放贷、财政贴息、县建风险补偿金”,精准用于建档立卡贫困户发展生产、持续增收,切实增强贫困户脱贫致富内生动力。扶贫小额信贷产品推出后,在有效解决贫困人群“贷款难、贷款贵”这一历史性、世界性难题方面发挥了重要作用,为我国金融扶贫探索取得了许多宝贵经验。

(一)扶贫小额信贷取得良好成效

近年来,银保监会等部门先后印发了《关于创新发展扶贫小额信贷的指导意见》《关于促进扶贫小额信贷健康发展的通知》《关于进一步规范和完善扶贫小额信贷管理的通知》《关于积极应对新冠肺炎疫情影响切实做好扶贫小额信贷工作的通知》等政策文件,不断完善扶贫小额信贷支持政策;以乡镇为单位确定扶贫小额信贷主责任银行,实施名单制、精准化管理;实施差异化监管,提高扶贫小额信贷不良贷款容忍度,落实尽职免责机制,加大扶贫再贷款支持;不断完善财政贴息和风险补偿机制,加强基层银行机构与基层党组织“双基联动”,扶贫小额信贷持续健康发展,取得显著成效。

截至2020年第一季度末,全国扶贫小额信贷累计发放4443.5亿元,累计支持建档立卡贫困户1067.81万户次,超过全部建档立卡贫困户的三分之一;余额1795.25亿元,覆盖户数449.71万户;累计续贷金额402.85亿元,累计续贷户数96.71万户;累计展期金额98.77亿元,累计展期户数24.81万户。

(二)扶贫小额信贷具有典型金融精准扶贫特征

扶贫小额信贷是一款典型的金融精准扶贫信贷产品,具有四个鲜明特点。一是精准性高。扶贫小额信贷遵循户借、户用、户还原则,准确投放给贫困户个人,用于发展生产、实现脱贫致富。二是可获得性强。贫困户不用向银行等金融机构提供抵押物或担保即可申请,贷款办理手续十分简便。三是成本低。银行机构按照基准利率放贷,大部分地区以财政资金进行全额贴息,贫困户只需偿还贷款本金。四是期限长。根据贫困户发展生产需要,合理确定贷款期限,最长可达3年。

扶贫小额信贷在政策措施、信贷模式、服务方式、信息共享等四方面进行了创新实践。在政策措施上,通过财政贴息、风险补偿、扶贫小额信贷保险和拓宽贫困户参与扶贫特色优势产业建设渠道等方式和途径,合理压降综合成本,切实提高扶贫小额信贷综合收益。在信贷模式上,稳步推进“金融监管部门+地方政府+主办银行+特色保险+市场主体+贫困农户”等模式创新,切实增强工作合力,进而实现扶贫小额信贷目标和规模。在服务方式上,探索建立县、乡、村三级联动的扶贫小额信贷服务平台或金融服务站,为建档立卡贫困户提供信用评级、建立信用档案、贷款申报等金融服务。在信息共享上,推进扶贫信息网络系统与银行贷款管理系统对接,增强银行金融机构获客及了解贫困户信息的准确性和便利性。

(三)扶贫小额信贷为金融扶贫探索提供了宝贵经验

银保监会作为金融监管部门,主要从监管引领和督促指导的角度入手,加强与地方党委政府、基层党组织、银行金融机构多方协同,主要从五个方面发力推动扶贫小额信贷有序投放。一是充分发挥监管部门引领力。银保监会明确提出,对包括扶贫小额信贷在内的精准扶贫贷款,不良率高于自身各项贷款不良率年度目标3个百分点(含)以内的,可不作为监管评级和银行内部考核评价扣分因素;不断完善精准扶贫贷款尽职免责制度,进一步明确免责问责标准,大力营造信贷人员“敢贷、愿贷、能贷”的良好环境。

二是充分发挥金融机构支持力。督促各国有大型银行、股份制银行、农村中小金融机构结合自身定位,持续把扶贫小额信贷作为贫困户贷款的重要产品,发挥主责任银行属地优势,指定专人负责,优化业务流程,提高金融服务质量。

三是充分发挥基层党组织保障力。近年来,各地不断优化县、乡、村三级金融服务网络,大力发挥村“两委”、驻村帮扶工作队等基层力量作用,扎实做好扶贫小额信贷政策宣传工作,协助做好贷前、贷中、贷后管理。

四是充分发挥各部门推动力。加强与财政部、国务院扶贫办等部门合作,推动各级地方财政和扶贫部门共同落实好财政贴息等支持政策,建立健全风险补偿机制。加强考核督促,将扶贫小额信贷质量、逾期贷款处置等情况纳入地方党委政府脱贫攻坚年度考核内容,定期通报工作进展情况。协同各级扶贫部门共同做好组织协调、政策宣传等工作。

五是充分发挥先进典型感召力。积极发挥典型引路作用,指导各地推广复制河南卢氏、甘肃盐池、湖南宜章、河南兰考等扶贫小额信贷成功模式。比如河南“卢氏模式”的县、乡、村三级金融服务网络模式得到广泛推广应用,取得积极成效。

(四)努力化解新冠肺炎疫情带来的扶贫小额信贷困境

新冠肺炎疫情来得很突然,对金融监管部门和银行等金融机构是一场大战和大考,也给金融助力脱贫攻坚带来前所未有的严峻挑战和考验。一是扶贫小额信贷到期还款压力和风险比较大。由于新冠肺炎疫情对贫困户生产经营和扶贫车间、传统种养业、乡村旅游等冲击较大,导致部分贫困户收入减少,还款能力和还款意愿下降。二是扶贫小额信贷发放和催收工作业务办理受到一定影响。因疫情防控需要,信贷前现场评估调查工作难度大,简化业务流程有难度,部分贫困户无法自主完成线上操作;同时,由于难以及时了解借款贫困户真实情况,部分到期贷款催收和办理展期、续贷工作受到影响。三是部分地方财政贴息、风险补偿政策落实不到位。财政贴息资金申请流程较长,部分财政贴息资金到位滞后;风险补偿政策落实难,有些地方政府风险补偿迟迟难以到位。

上述问题的存在,给扶贫小额信贷持续健康发展带来了一定的风险隐患。银保监会对此高度重视,主要从五个方面来抓扶贫小额信贷风险防控。一是及时出台金融扶贫支持政策文件。明确要适当延长受疫情影响还款困难的贫困户扶贫小额信贷还款期限,简化业务流程手续,切实满足有效需求,对符合申贷、续贷、追加贷款等条件的,及时予以支持。二是督促银行机构认真做好贷款“三查”工作,切实把精准扶贫贷款“贷前调查、贷中审查、贷后检查”做深做细,准确掌握资金流向。三是积极发挥村“两委”、驻村帮扶工作队等基层力量作用,配合银行机构做好扶贫小额信贷政策宣传、贫困户信用评级、贷款申请评估、贷款使用监测指导、逾期贷款清收等工作。四是进一步加强对贫困户的产业帮扶和生产技术培训,加大银行机构支持消费扶贫力度,帮助贫困户销售农产品。五是建立完善风险补偿机制,由地方政府设立扶贫小额信贷风险补偿金,对最终无法偿还的贷款予以风险补偿。

从2020年第一季度情况看,全国扶贫小额信贷风险整体可控,不良贷款余额7.31亿元,不良贷款户数2.24万户,不良贷款率0.41%,远低于商业银行整体不良贷款率;已有3.55万笔贷款共12.16亿元获得风险补偿。

(五)切实做好扶贫小额信贷与乡村振兴战略的衔接

2020年脱贫攻坚战收官后,银保监会坚持“四个聚焦”,做好与乡村振兴战略的衔接,进一步发挥扶贫小额信贷重要作用。

一是聚焦顶层设计,更加明确扶贫小额信贷政策和关键要素。近期,银保监会将与财政部、中国人民银行、国务院扶贫办联合印发通知,进一步完善扶贫小额信贷有关政策,明确提出脱贫攻坚期内签订的扶贫小额信贷合同(含续贷、展期合同)在合同期内各项政策保持不变;将返贫监测对象中具备产业发展条件和有劳动能力的边缘人口纳入扶贫小额信贷支持范围;对受疫情影响出现还款困难的贫困户扶贫小额信贷,在延长还款期限最长不超过6个月基础上,进一步延长到2021年3月31日。

二是聚焦政策落实,切实解决好扶贫小额信贷的新情况、新问题。指导各地进一步将相关政策保障和支持举措落到实处。要妥善解决扶贫小额信贷出现的新情况、新问题,指导督促银行机构针对贫困户实际情况,简化扶贫小额信贷业务办理流程,优化银行信息系统设置,进一步加强延期、展期、续贷业务管理。

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章节目录

  • 打造扶贫小额信贷“金字招牌”*
    1. (一)扶贫小额信贷取得良好成效
    2. (二)扶贫小额信贷具有典型金融精准扶贫特征
    3. (三)扶贫小额信贷为金融扶贫探索提供了宝贵经验
    4. (四)努力化解新冠肺炎疫情带来的扶贫小额信贷困境
    5. (五)切实做好扶贫小额信贷与乡村振兴战略的衔接
  • 为全面打赢脱贫攻坚战贡献金融力量*
    1. (一)围绕做好农村金融扶贫工作进行不懈探索和努力
    2. (二)聚焦职责职能,不断深化脱贫攻坚重点领域的金融服务
    3. (三)强化支持保障,提升金融服务脱贫攻坚的能力和水平
    4. (四)再接再厉做好脱贫攻坚收官阶段金融服务工作
  • 资本市场服务脱贫攻坚的经验、路径与思考*
    1. (一)资本市场服务脱贫攻坚的经验
      1. 1.深学笃用扶贫工作精神
      2. 2.出台支持贫困地区企业融资的扶贫政策和措施
      3. 3.注重市场主体组织动员机制建设
      4. 4.着力发挥期货市场作用,促进贫困地区农业发展
    2. (二)资本市场服务脱贫攻坚的路径
      1. 1.发挥资本市场优势,推动产业扶贫
      2. 2.围绕“两不愁、三保障”,深入开展民生帮扶
      3. 3.打造资本市场扶贫品牌,率先推进消费扶贫
    3. (三)下一步思考
      1. 1.进一步巩固脱贫攻坚成果,提高脱贫质量的标准
      2. 2.激发脱贫内生动力,发挥资本市场直接融资功能
      3. 3.以县域经济发展为主导,多措并举助推乡村振兴
  • 发挥政策性担保引流效应 打造精准扶贫“农担模式”*
    1. (一)加大贫困地区担保贷款投放力度,“拔穷根”“换穷业”
    2. (二)促进贫困地区农业产业升级壮大,打造“造血式”农担产业扶贫新模式
    3. (三)深度契合地方政府脱贫攻坚任务目标,打造产业扶贫新抓手
    4. (四)充分发挥农业信贷担保“减贫致富”效能,布局谋划脱贫攻坚与乡村振兴的有效衔接

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