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第十章 普惠金融与“六稳”“六保”

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作者

贺铿 十一届全国人大常委会委员、财经委员会副主任委员。
李亚华 湖北省农村信用社联合社党委书记、理事长。
叶望春 金融壹账通董事长、CEO。
曾刚 中国社会科学院金融所银行研究室主任,中国社会科学院中小银行研究基地主任、研究员、博士生导师,国家金融与发展实验室副主任、上海金融与发展实验室副主任。
王向楠 中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任。

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第十章 普惠金融与“六稳”“六保”

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第十章 普惠金融与“六稳”“六保”

农村、农业与粮食安全——兼论农业、农村发展战略*

新冠肺炎疫情使一部分人产生了严重恐慌情绪,甚至出现了“粮食危机”舆论。虽然“粮食危机”是人们对新冠肺炎疫情恐慌情绪的“过度反应”,但也提醒我们必须更加重视粮食生产、重视乡村振兴。本文将从新冠肺炎疫情与粮食产量的关系、“三农”问题、粮食问题、农业和农村发展战略等四个方面阐述我国粮食安全问题。

(一)新冠肺炎疫情与粮食产量的关系

新冠肺炎疫情与过去发生过的公共疾病相比,具有病毒易变化、潜伏期长、传染性强特点。从防控措施来看,主要是对人与人接触进行物理限制,即所谓的保持社交距离。在疫情防控措施之下,非从事必要生产服务的企业停工停产,学校停课,商场歇业,许多人被迫待在家中,不能上班、上学、外出消费购物。正常的生产、生活活动被打乱,对经济造成了很严重的影响。但是,这样的措施对农业生产影响不大。因为农业生产活动,尤其是粮食生产基本上在室外,以分散劳动为主。因此,新冠肺炎疫情对农业生产影响不大,不大可能导致粮食危机。

不仅如此,我国粮食战略储备充裕,也完全有能力应对市场短期供需波动。在过去的5年中,我国粮食产量一直保持在13000亿斤以上。其中,2019年粮食产量达到了13277亿斤,人均接近1000斤。目前我国主粮(稻谷、小麦)储备可以满足一年以上的市场需求。事实上,我国至今尚未动用过中央储备粮。据此可以安全地得出结论,我国粮食安全目前没有任何问题。

(二)我国的“三农”问题

党中央、国务院一直十分重视“三农”工作。但是“三农”问题始终没有解决好,农业生产方式落后,农民收入增长慢,城乡差别越来越大。用城乡居民的收入来衡量,改革开放初始那年(1978),城乡居民人均收入之比是1.92∶1。就是说,城市居民的人均收入比农村居民的人均收入高了不到一倍。但是经过40年的改革开放,到2018年,城乡居民人均收入之比变成了2.68∶1,差距扩大到接近三倍。农村经济发展滞后,已经成为我国经济发展中的主要“短板”。

农村为什么发展滞后?归根结底是发展思路有问题。

第一,城市化问题。一味重视大城市发展,不重视小城镇建设。优质社会资源,如医疗、教育、文化体育等,总是向大城市和省级中心城市集中,流向农村的份额越来越小。农村剩余劳动力不能就近找到非农就业岗位,只能背井离乡,到北京、上海、广州以及珠三角、长三角的其他地区去打工。农村剩下老人和小孩,出现了严重的社会问题。加之农业现代化速度慢、水平低,生产方式落后,农产品在国际上没有竞争力,农民收入增长很慢。

第二,“三农”工作没有发动农民。农民把农村发展置身事外,认为什么问题都是政府的事情,这是一个很大的问题。韩国在开展“新农村运动”的初期,也有过这样的教训。我们应该借鉴日本建设新农村的经验,成立农民组织,在政府的支持和引导下,依靠农民自己开展“三农”工作。

第三,孤立抓“三农”工作,缺乏融合发展思想。“三农”工作应该坚持农民知识化、农村城市化、农业现代化同步推进,将工业、服务业和文化教育资源引向农村,让农村实现现代化,让农村剩余劳动力就近就业。“三农”工作的核心是“融合发展”,只有坚持农业、工业、服务业、文化教育事业全面发展,最终消灭城乡差别,才能算是真正“融合”了。

(三)我国的粮食问题

中国是一个人口大国,主粮必须自给自足,饭碗应该牢牢端在自己手里。本来,我国粮食及主要农产品自给自足应该没有问题,但是现实情况令人担忧。改革开放前,农产品是国家出口的主要商品,国家靠出口农产品换外汇。但是现在我们成了农产品净进口国,且逆差一年比一年大。据统计,在21类农产品中,目前只有5类能完全自给,甚至主粮也需要进口。2018年,谷物净进口1795.8万吨,农产品进出口贸易逆差573.8亿美元。究其原因,既有农村土地制度方面的制约,也有农业生产方式长期落后的原因。新中国成立70多年以来,我国农业生产方式没有大的改变,小农经济生产方式与发达国家的现代化农业相比,生产效率太低。尤其是粮食的性价比低,于是在农产品进出口方面,渐渐出现了“造船不如买船”的思想,这恐怕是由顺差转为逆差且逆差不断扩大的主要原因。

(四)农业和农村发展战略

2017年党的十九大提出“乡村振兴”战略,这是关于农业和农村发展的重要战略。关于“乡村振兴”战略的重要性、实施路径、关键点和时间,已有很多相关论述。但有一句话必须补充:一定要持之以恒,不达目的决不罢休!我们过去提出的“战略”口号太多了,但很多都成了“半拉子工程”。乡村振兴应避免虎头蛇尾。

在解决农业和农村相对落后问题上,我们应该借鉴日本和韩国的经验。日本1955年提出“新农村建设”战略,前后坚持了大约30年。1980年,日本城市化率达到95%,农村家庭收入比城市工薪家庭收入高12.7%。韩国1970年提出“新村运动”战略,前后坚持大约40年。2013年,韩国城市化率达到91.04%,农村家庭收入达到城市工薪家庭收入的95%以上。

总结日本和韩国的经验,主要有以下4点。

(1)把工业、服务业引向农村,加速城市化进程;

(2)依靠农民、发动农民,把农民组织起来推动乡村振兴工作;

(3)坚持工业反哺农业政策,加强财政支持和金融普恵服务“三农”;

(4)加强农村和农业现代化建设,重视农业科技服务和农村教育工作。

日本和韩国都是多山国家,人多地少,人均耕地面积不到中国的一半。由于实现了农业机械化、良种化,提高了农业生产力水平。我们有14亿人口,更要重视粮食问题。

总之,要持之以恒抓好农村、农业现代化工作,尽快全面实现乡村振兴目标。

新冠肺炎疫情防控常态化下农商行如何做好普惠金融服务*

随着疫情防控取得阶段性胜利,我国进入疫情防控常态化阶段。坚持在常态化疫情防控中加快推进生产生活秩序全面恢复,确保实现决胜全面建成小康社会、决战脱贫攻坚任务目标,成为当前指导各项工作的中心思想。对于银行等金融机构,首要任务是“为疫情防控、复工复产和实体经济发展提供精准金融服务”。如何做好疫情防控常态化后的普惠金融服务,则是摆在中小银行面前的重要课题。

(一)中小银行的经营环境更趋复杂

进入2020年3月以来,新冠肺炎疫情对我国经济的负面影响加速显现,中小银行面临的不确定不稳定因素显著增多,经营环境出现了一些新变化。

1.存量客户信用等级“断崖式”下滑

受疫情影响,许多企业生产停滞,订单持续下降,收入大幅下降,而人工、租金、税费、水电等支出相对固定,导致流动性骤然紧张。根据2020年2月清华大学、北京大学联合对995家中小企业调研的结果,34%的受访企业账上现金余额只能维持1个月,33.1%的受访企业可以维持2个月。这意味着在随后的几个月中,中小银行部分客户的资金链随时可能断裂。针对受疫情影响严重的人群和中小微企业,中国人民银行、银保监会及时在信贷政策方面给予倾斜,要求银行机构灵活调整信贷还款安排,合理延后还款期限。这些金融政策有效纾解了中小微企业的困难,推动企业有序复工复产。但到期偿还债务是借款人的义务,延期不代表贷款可以不还,而且也不是所有客户都可以延期。如果延期到期后仍没有足够资金偿还贷款本息,且无其他政策安排时,将会产生逾期利息、罚息,进而影响客户的信用等级及新的信贷资金获取能力。《商业银行金融资产风险分类暂行办法(征求意见稿)》明确规定,逾期90天以上的债权,即使抵押担保充足,也应归为不良。按此标准,很大一部分存量客户贷款将被计入不良,导致再融资受到较大限制。

2.新的信贷需求或爆发式增长

随着各地复工复产稳步推进,资金向实体领域投放渠道转为顺畅,叠加此前出台的系列稳增长政策,新增信贷需求或出现爆发式反弹。

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章节目录

  • 农村、农业与粮食安全——兼论农业、农村发展战略*
    1. (一)新冠肺炎疫情与粮食产量的关系
    2. (二)我国的“三农”问题
    3. (三)我国的粮食问题
    4. (四)农业和农村发展战略
  • 新冠肺炎疫情防控常态化下农商行如何做好普惠金融服务*
    1. (一)中小银行的经营环境更趋复杂
      1. 1.存量客户信用等级“断崖式”下滑
      2. 2.新的信贷需求或爆发式增长
      3. 3.银行获客方式将出现结构性转变
    2. (二)湖北农信系统服务中小微企业应对疫情的举措
      1. 1.积极落实金融支持政策
      2. 2.及时创新信贷产品
      3. 3.延展远程服务功能
      4. 4.加大对普惠群体的支持力度
    3. (三)几点建议
      1. 1.对农村中小金融机构税费给予适度减免
      2. 2.适度放宽农村中小金融机构不良贷款容忍度
      3. 3.继续完善政府性融资担保体系
  • 智能供应链金融破解后疫情时代中小企业融资难*
    1. (一)供应链金融有助于重建银企连接通道
    2. (二)打造智能供应链金融生态圈,破解传统供应链金融覆盖面不足的难题
      1. 1.智能供应链金融生态圈的基本架构
      2. 2.智能供应链金融生态圈的四大优势
    3. (三)多行业、多场景实践推广智能供应链金融
      1. 1.“汽车供应链金融”解决方案——福金平台
      2. 2.武汉农商行养殖供应链金融
      3. 3.“建筑总包”确权不定期融资方案
  • 发展工程建设领域保证保险 英大长安助力企业全流程风险防范*
    1. (一)可以代替工程建设领域保证金的保证保险
    2. (二)投标保证保险的实践——国家电网集团案例
      1. 1.模式的建立
      2. 2.模式的成效
    3. (三)风险管理服务体现金融普惠
    4. (四)发展工程建设领域保证保险的对策建议
      1. 1.各级政府部门认可保证保险
      2. 2.工程发包机构支持采用保证保险
      3. 3.深化丰富保证保险及相关产品
      4. 4.保证保险与保函等担保方式相互配合

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