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第五章 开放金融的风险与监管

作者

万轩宁 中国社会科学院大学硕士,就职于中国银行保险监督管理委员会创新业务监管部,从事金融科技、电子银行、信用卡等领域的研究工作。
陶峰 中国人民大学经济学博士,北京大学经济学院流动站、中国银行保险监督管理委员会工作站博士后,研究方向为金融科技的发展及影响。
蒋则沈 复旦大学学士、英国伯明翰大学硕士、中国人民大学经济学博士,就职于中国银行保险监督管理委员会,主要从事电子银行、金融科技等领域的研究。

参考文献 查看全部 ↓
  • 李文红、蒋则沈:《金融科技发展与监管:一个监管者的视角》,《金融监管研究》2017年第3期。
  • 陶峰:《从国际视角看开放银行》,《中国金融》2019年第21期。
  • 谢宁:《欧美移动支付监管的主要做法及对我国的启示》,《金融纵横》2017年第4期。
  • 杨东:《依法保护金融数据》,《人民政协报》2019年10月8日。
  • 杨帆:《金融监管中的数据共享机制研究》,《金融监管研究》2019年第10期。
  • 曾刚、李重阳:《开放银行的实践与挑战》,《银行家》2019年第6期。
  • 朱太辉、龚谨、张夏明:《助贷业务的运作模式、潜在风险和监管演变研究》,《金融监管研究》2019年第11期。
  • Anna,S. and Louise,B.,“Introducing the Open Banking Standard”,Open Data Institute,2016.
  • Basel Committee on Banking Supervision,“Report on Open Banking and Application Programming Interfaces”,https://www.bis.org/press/p191119.htm.
  • EBA,“Understanding the Business Relevance of Open APIs and Open Banking for Banks”,May 2016.
  • Hong Kong Monetary Authority(HKMA),“Open API Framework for the Hong Kong Banking Sector”,https://www.hkma.gov.hk/eng/news-and-media/press-releases/2019/07/2019 0731-3/.

第五章 开放金融的风险与监管

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第五章 开放金融的风险与监管

一 开放金融的基本情况概述

近年来,金融科技的快速发展推动了金融机构业务模式创新,开放银行(Open Banking)作为开放金融的重要表现形式,受到国内外市场和监管的广泛关注。本章以开放银行为重点研究对象,浅谈开放金融发展过程中的风险和监管问题。

(一)定义

巴塞尔委员会金融科技工作组2019年在研究中提出,开放银行业务是指第三方机构[]共享和利用金融机构的客户数据,建立应用程序,为客户提供实时支付、清晰透明的账户管理方案和市场营销等服务的业务模式。

与巴塞尔委员会的定义相比,我国实践中开放银行的概念更为泛化,主要是商业银行运用应用程序接口(Application Program Interface,API)、软件开发工具包(Software Development Kit,SDK)、第五代HTML(H5)等技术将部分金融服务或其业务环节延伸至合作的第三方平台或客户,在互联网环境下借助第三方商业或金融场景直接为客户提供金融服务,以进一步扩大金融服务覆盖面,提升服务效率和用户体验。此外,有观点认为开放银行还包括商业银行对其信息技术、数据能力等方面的共享与开放。

(二)发展背景

从国际实践看,一些国家或地区的开放银行案例源自政府自上而下的政策推动。英国、欧盟、新加坡和日本等国家或地区的金融市场历史悠久,金融机构已经形成了较为固定的金融业格局,一些大型金融机构长期保持较高的市场份额,坚持传统谨慎的业务模式,虽然积累了大量客户资源和数据,但相对于现代科技发展和中小企业、新兴消费者的金融需求,缺乏创新意识,在线服务能力不足。政府部门为进一步提升用户体验,促进市场竞争,充分挖掘数据在金融业务中的应用价值,开始推动商业银行数据共享,鼓励用户授权第三方机构依法有效地获取银行开放数据,提供更便捷、更优质的服务。

除此之外,在大多数国家,包括我国,开放银行实践主要是市场自由发展形成的结果。随着金融科技的发展,一些互联网企业不断拓展线上渠道,积累了大量客户数据,且其涉足的第三方支付、网络借贷等业务也具备了一定规模。相比之下,商业银行在获客渠道、数据收集和运用分析能力上并不占优势,在业务扩张、风险控制和满足客户需求等方面也不具竞争力。因此,商业银行开始主动与具备场景和客户流量的第三方机构寻求合作,以建立平台、融入生态等形式寻求与互联网企业合作,进一步扩大业务覆盖面,提升用户体验,完善风控措施,增强行业竞争力。

现阶段国内外开放银行在业务模式、发展背景等方面存在一定差异,但二者都是为了运用新技术和业务模式扩大服务覆盖面,提升用户体验,增强市场竞争力,主要呈现以下发展趋势。一是银行与第三方机构的合作使服务分工更加专业和细化。一些银行将更加聚焦金融业务和风险控制,推出更多差异化、特色化的金融服务,而第三方机构将在渠道、技术等方面提供更加专业的支持和补充。二是深化金融市场竞争与合作。一方面,部分银行已在技术领域开始发力,在武装自己的同时也寻求技术输出的新途径,具备实力的科技公司开始申领金融牌照,参与市场竞争。另一方面,中小金融机构转型过程中对科技力量的内在需求决定了金融机构与科技企业的合作将延续下去。

同时,在开放银行发展和监管过程中需认识到以下几点。第一,开放银行业务是一类业务形式而非银行法人机构,其中涉及的金融业务本质和风险特征并未发生改变。第二,开放银行的核心是数据处理和运用,需重点关注客户数据的获取、运用和管理等过程中形成的技术风险、操作风险、声誉风险等。第三,随着参与主体的增加,开放银行的业务形式、技术运用、风险管理、消费者保护等较一般银行服务更为复杂,加强跨领域监管协作、注重行为监管等,或将成为应对金融与非金融业务边界日益模糊的重要抓手。

二 开放金融的风险及问题分析

(一)数据安全

在数据收集方面,运营者未以简单易懂的方式披露个人信息收集使用规则,且采集前未让客户知悉收集使用规则并获得明确同意。在数据处理使用方面,信息保存超过约定期限,未及时按用户要求删除、更改信息,在扩大信息使用范围、向第三方机构提供前未经个人同意。未经客户授权,滥用、倒卖客户信息。在技术运用方面,应用程序接口在商业银行领域的运用存在建设标准不统一、建造和维护成本较高等问题。此外,该项技术仍然存在数据泄露、误用和伪造,以及IP地址欺骗等风险。

(二)与第三方机构合作

从参与主体角度看,开放金融场景中引入了第三方机构,甚至第四方、第五方机构,拉长了金融服务链条,提高了金融服务的复杂程度,相应的风险敞口也会随之增大。随着银行与第三方机构的合作深入数据共享、技术支持等层面,第三方机构的操作风险、道德风险、合规风险和技术风险均会快速传导至金融机构,可能引发严重的声誉危机和流动性风险等。在实践中,金融机构与合作方之间还存在权责划分不清等问题,容易相互推诿,引起纠纷,也不利于金融消费者保护。此外,一些第三方机构的资质参差不齐,可能存在信息安全能力不足、操作管理不到位等问题。其自身的内控管理、经营战略等与银行合规审慎经营管理理念也存在一定冲突,同样会影响双方合作的可靠性和金融服务的安全性。

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章节目录

  • 一 开放金融的基本情况概述
    1. (一)定义
    2. (二)发展背景
  • 二 开放金融的风险及问题分析
    1. (一)数据安全
    2. (二)与第三方机构合作
    3. (三)科技公司挑战
    4. (四)消费者保护
  • 三 开放金融的监管状况
    1. (一)我国开放金融的监管现状
      1. 1.数据运用与监管
      2. 2.金融机构与第三方机构合作监管
    2. (二)国外对开放金融的监管态度
      1. 1.制定相关规制,强制要求银行向符合条件的第三方机构共享客户数据
      2. 2.积极支持引导,鼓励商业银行按照商业意愿主动共享数据
      3. 3.包容审慎,暂不针对开放银行制定专门政策,按照现有监管框架进行监管
    3. (三)面临的问题和挑战
      1. 1.金融业务与非金融业务边界难以界定
      2. 2.第三方机构外部监管约束亟待加强
      3. 3.行业具体规范有待进一步完善
  • 四 研究思考
    1. (一)监管理念
      1. 1.客观看待开放金融发展
      2. 2.主动适应金融服务开放和数据共享发展趋势,坚持技术中立、风险为本的创新导向
    2. (二)政策建议

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