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第十二章 金融科技在普惠金融中的应用

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作者

田国立 中国建设银行党委书记、董事长。
李南青 微众银行党委书记、行长。
李全 南开大学金融学院教授、博士生导师。
刘澜飚 南开大学金融学院副院长、教授、博士生导师。
王敏 中国保险行业协会副秘书长。

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第十二章 金融科技在普惠金融中的应用

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第十二章 金融科技在普惠金融中的应用

以新金融赋能普惠金融 助力打赢脱贫攻坚战*

金融适应实体经济所需而产生和发展,虽变化纷繁但不离其宗,民之所盼、民之所需、民之所急,永远是金融的初心和使命。党的十八大以来,党和国家提出经济发展从经济增长转向高质量发展,尤为关注民生和弱势群体,解决社会公平问题被提上更优先的议事日程。金融体系作为配置经济资源的重要中介和加速器,扮演着重要角色。

新时代呼唤新金融,新金融必然产生并服务于新时代。新金融以社会民生为出发点,直面和解决传统金融体系无法解决的难点、痛点,运用金融科技赋能普惠金融发展,使得小微企业、农户、贫困人群等弱势群体越来越容易获取到便捷安全的信贷、支付和财富管理等服务。新金融融合科技属性、普惠属性和社会属性,能够促进金融资源公平有效配置,形成科技赋能金融、金融赋能社会的良性市场循环,助力脱贫攻坚、更好满足人民对美好生活的向往。

(一)发挥新金融科技属性,赋能打造数字化线上普惠金融新模式

传统金融体系中,金融资源主要满足了经济快速增长过程中国企、大中型企业、发达地区、富裕群体的金融需求,而对于占据社会主体大多数的小微企业、农户、贫困人群等弱势群体,金融供给则明显不足,融资难、融资贵的痛点尤为突出。究其症结,传统金融非不想,实不能。以新技术发展为基础的新金融,依托大数据、互联网、人工智能等金融科技手段进行信用重构和流程再造,打造了普惠金融新模式,为普惠金融赋能,使以前无法覆盖和满足的服务,能够通过网络、移动通信、智能终端等新金融功能和生态得以实现,让每一个社会成员都能分享到金融资源、获取到金融服务。

实施数字化经营,构建支撑普惠金融高效发展业务模式。经过三年多的探索和努力,建设银行形成了独特的新普惠服务模式,即“批量化获客、精准化画像、自动化审批、智能化风控、综合化服务”的“五化”模式。通过数据挖掘、分析、应用,批量筛选客户、为客户多维度立体式画像,在此基础上进行业务自动审批和全流程自动化风控,并针对企业特征匹配综合化金融服务。过去,建设银行每年普惠型小微企业贷款新增额一度只有100亿~200亿元,贷款客户新增不到1万户;实施新模式后,2019年当年新增普惠贷款3531亿元,新增法人客户33万户。2020年一季度,普惠贷款余额在全国商业银行中首家突破万亿元,占全部银行业金融机构普惠贷款余额的9%。截至2020年6月末,仅“小微快贷”余额就已接近9000亿元,较2017年末的974亿元增长近10倍。

创新平台经营,打造移动式、智能式、开放式服务模式。从客户感受和体验出发,运用互联网、大数据、生物识别等技术,建设银行于2018年9月在国内银行业首家推出面向小微企业和个体工商户的“惠懂你”手机移动端融资及综合服务平台,借助手机终端,实现无接触7×24小时服务,突破了原有银行办理业务的物理空间和时间限制。同时,“惠懂你”集成创新了在线测额、预约开户、股东开会、贷款办理、进度查询、贷款归还等功能,通过手机一站式完成,省时省力。目前,“惠懂你”访问量已突破1亿次,下载量突破1400万次,注册用户突破1100万人,认证企业突破370万户,授信金额超2800亿元。

建设智慧乡村平台,推动数字化金融服务“下乡”。小微领域的数字化实践为新普惠模式延展服务空间打开了局面,通过建设金融基础设施、培育农村信用环境、搭建城乡对接平台,赋能激活农村金融市场,并以金融资源流入带动其他社会资源和生产要素的有序流入,支持当地产业培育和壮大,最终实现“内生性”扶贫。建设银行以土地流转系统、农业补贴系统、供销系统为支撑,从农民征信服务、数据信息服务、打通城乡等更多应用场景入手,构建信息服务体系,逐步建立全方位嵌入农村社会生产、生活的生态圈。智慧乡村平台首先在黑龙江省试点落地,让手机成为农民获取金融服务的“新农具”,目前已累计发放惠农贷款175亿元。

(二)发挥新金融普惠属性,提升金融服务覆盖面、获得感

新金融在技术属性基础上的核心特征,就是要在普惠金融的旗帜下破解弱势群体融资难题,打破传统金融的“二八定律”,即根植并融合大众市场,让长尾客户、服务洼地以及急需金融服务的小微企业和个体,尽可能公平、有尊严地获取金融资源,提升社会成员对金融服务的整体获得感,为解决金融排斥这一世界性难题提供“药方”。

创新信用贷款产品,以便捷高效的融资体验提升服务覆盖。“抵押难”“担保难”是长期以来困扰银行和小微企业的问题,如何将客户信息与数据转化为信用,是解决小微企业融资问题的关键。针对小微企业资信失真、信息不对称和不完整的问题,建行探索应用替代性数据,整合挖掘结算流水等银行内部信息,以及工商、税务、电力等外部数据,对企业进行立体式全息画像,通过负面清单加正面清单,为小微企业发放全流程线上的信用贷款。面向数据所触达的全量客户,综合结算、纳税、采购等相关数据生成多种信用组合,构建了丰富的“小微快贷”产品体系,覆盖企业全生命周期融资需求。截至2020年6月末,“小微快贷”累计为143万户小微企业投放贷款2.6万亿元,信用放款客户占比超过70%,首贷户占比近50%。

推动经营重心下沉,延伸服务触角。作为传统金融发展沿革的基础载体,网点是银行服务长尾客户的最前沿阵地,是感知大众市场最灵敏的触角。新金融要求银行在巩固传统金融优势的基础上持续做加法,变革网点服务内涵。建设银行近1.5万个网点均能开展小微企业服务,真正实现普惠性、下沉性,为各类客户提供面对面、有温度的金融服务。普惠金融服务客户群体从最初的小型客户、大行业客户群体逐渐向微型客户、小行业客户群体覆盖。

推进农村服务点建设,打通金融服务“最后一公里”。新金融发力的重要领域就是现代“三农”金融,走进农村、亲近农民、支持农业,为国民经济的持续发展扎稳“三农”根基。建行与供销社、卫生所、小卖部等农村合作机构共同布局县域市场,推出“裕农通”服务点,为传统物理渠道无法覆盖到的广大基层农民,提供“存、取、汇、缴、投”等基础金融服务,以金融力量延伸服务网络,丰富服务内涵。目前,建设银行“裕农通”服务点超过60万个,基本覆盖全国乡镇及行政村,让广大农民足不出村就能享受到和网点一样的金融服务。

(三)发挥新金融社会属性,积极助力提升社会治理能力

金融体系是国家治理结构的重要组成部分,金融承担着社会治理中最重要的资源配置功能,是最有条件深度参与并服务社会的行业。新金融的社会属性,要求金融机构主动用好金融这把“温柔的手术刀”去破解经济社会的痛点,担当起社会责任。跳出金融做金融,坚持开放共享、共建共治理念,将自身经营生态延伸到社会治理体系中,促进社会资源向贫困、弱势群体流动,改善社会分配机制,并延伸赋能社会,促进更加有效全面平衡发展。

搭建智慧政务平台,助力建设社会服务体系。在科技支撑下,金融机构走向基层社会,为社会治理、为乡村振兴出力,为精准扶贫提供平台,已具备现实条件。目前建行已与28个省级政府签订合作协议,在云南、湖南、山西、山东、重庆等13省(区、市)建立智慧政务的“建行模式”。如在陕西安康地区建设“安康智慧治理”服务平台,集党务服务、政务服务和公共服务于一体,支持安康市数据治理项目建设,可对全市各渠道分散、多样化的数据进行采集、治理、共享和可视化,形成服务个人、企业、政府的标准化数据治理体系,助力推进安康市域治理体系和治理能力现代化。此外,建行还着力打造劳动者港湾,推进网点服务资源向社会公众开放,建设和开放网点共享空间1.4万个,将银行网点作为政府政务服务场所的延伸,充分体现出新金融的包容共享。

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章节目录

  • 以新金融赋能普惠金融 助力打赢脱贫攻坚战*
    1. (一)发挥新金融科技属性,赋能打造数字化线上普惠金融新模式
    2. (二)发挥新金融普惠属性,提升金融服务覆盖面、获得感
    3. (三)发挥新金融社会属性,积极助力提升社会治理能力
  • 金融科技助力普惠金融发展*
    1. (一)“普惠金融”面临诸多问题与挑战
    2. (二)中国普惠金融的顶层设计思路:数字普惠金融
    3. (三)微众银行的数字普惠金融破题实践
    4. (四)展望与建议
  • 借力金融创新、金融监管发展农村普惠金融*
    1. (一)金融科技助力农村普惠金融发展
    2. (二)农村普惠金融发展离不开绿色导向
    3. (三)农村普惠金融发展需要监管前置与协同
  • 积极推动保险科技创新 助力行业高质量发展*
    1. (一)金融科技发展规划为行业明确方向
    2. (二)保险科技发展推动了行业新变革
    3. (三)发展保险科技需要正视困难和问题

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