健康是人类永恒的追求，是人民幸福的起点。随着长寿时代的来临，人民群众的健康需求日益增长，保障人民健康也上升到国家优先发展的战略位置。

改革开放以来，中国的商业健康保险产业迅速发展，其民生改革意义逐年凸显。2014年，国务院发布《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，明确提出“把商业保险建成社会保障体系的重要支柱”，商业保险的政策定位发生“质的飞跃”。

在行业监管方面，从2006年《健康保险管理办法》的出台到2019年《健康保险管理办法》的修订以及各项具体监管政策的出台，都体现出国家对商业健康保险深化发展的渐趋重视与有意引导。但目前的行业发展还不能满足人民对健康保险的多样化需求，国家也尚未针对商业健康保险建立更为系统、全面的制度性体系。

在现代国家中，一个行业监管的方式、程度、架构等制度设计深刻影响着这一行业未来的发展趋势。以政府为主体的监管内容既包括政府的规制——为行业行为划定边界，也包括政府的鼓励——为行业发展留出哪些空间。

就中国保险行业的发展而言，未来改革的取向无论是以行政为主导还是以市场为主导，政府监管体系的构建都牵动着行业发展的命脉，决定着行业创新与规范运行的活力。

因此，梳理日本等发达国家在商业健康保险监管方面的体系设计、相关法规等，对探索未来中国商业健康保险监管体系构建、推动中国商业健康保险行业的发展具有重要意义。

日本商业健康保险发展起步于21世纪初。其时日本已建立高保障、广覆盖、重公平的社会医保制度，这是日本商业健康保险发展最重要的制度背景，也影响了日本商业健康保险的市场定位。自1995年日本《保险业法》改革开始，市场力量逐渐释放。2001年，日本全面开放寿险与产险公司经营医疗健康类保险，商业健康保险正式起步。

日本商业健康保险的发展具有以下特点。

• 商业健康保险定位：社会医保的补充性保障。

• 保障形式：以现金赔付为主，不直接参与医疗资源配置。

• 社会医保高保障水平，以及社会医保推行的“禁止混合医疗”原则（即禁止患者使用社保目录外服务及药品），客观上挤压了商业健康保险的配置需求。

• 人口老龄化、技术进步等因素给社会医保的可持续带来压力，为商业健康保险的发展留出“缝隙”。

  
  

日本商业健康保险监管体系的经验值得梳理借鉴。

• 第一，日本是亚洲经济最为发达的国家，相较欧美国家，日本的制度建设与发展经验更为亚洲地区所关注，中国台湾地区健保体系深受日本影响即为一例。

• 第二，日本与中国在商业健康保险发展方面，本就有相似的制度背景，即都有一个覆盖全民的社会医保体系，方方面面影响甚至限定着商业健康保险体系的演进。

• 第三，日本在市场经济发展进程中，呈现一定的保守主义特色，即对部分资源按市场机制配置充满警惕，这类情绪同样可见于中国，并实实在在地影响着包括医疗、医保在内的诸多行业的发展。

因此，梳理日本商业健康保险监管体系的“放行”与“禁行”，及其随制度环境变化而发生的趋势性改变，可为中国商业健康保险监管体系的未来发展提供诸多启示。

成型于经济高速增长期的日本社会医保制度在一定程度上制约了商业健康保险的发展，限制了居民健康保障的市场需求，但随着经济缓行、人口老龄化趋势清晰可见，高水平、广覆盖的社会医保开始面临巨大压力。1980 年代后，日本基尼系数一度迅速上升，要求国家在普惠性原则基础上提高社会保障水平，标志着“医疗平等”的禁止“混合医疗”原则开始松绑，为商业健康保险的发展留下了空间。在此背景下，日本于1995 年修订《保险业法》、开放商业保险市场，并采取了一系列措施支持商业健康保险发展。

本书由中国社会科学院公共政策研究中心与泰康长寿时代研究院联合发布，对日本社会医保体系的发展情况、日本商业健康保险的发展背景与市场定位、日本商业健康保险发展现状以及监管体系进行了翔实的分析，这些对我国商业健康保险的发展可以起到积极的启示作用。

朱恒鹏，教授、研究员、博士生导师。中国社会科学院经济研究所党委副书记、副所长，中国社会科学院公共政策研究中心主任，中国社会科学院大学经济学院副院长，财政部、人社部、国家医保局等多部门医改咨询专家。研究领域为公共经济学、财政与国家治理、医疗政策与社会保障等。具有8 年国企改革研究经验，跟踪研究医疗卫生体制改革逾17 年。带队调研全国21 个省市数百个地区，形成政策设计、分析、评估报告逾百万字。

李明强，哈佛大学健康经济学博士，北京大学保险学学士、经济学硕士，美国健康险协会高级保险管理师。泰康保险集团战略发展部总经理，兼任泰康长寿时代研究院执行院长。研究领域为健康经济学、健康保险、人口与健康科学、卫生政策、医疗筹资与支付等，曾在一流国际期刊发表多篇高水平研究成果。

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策划：陈凤玲

编辑：丁曼泽

审校：柳   杨