王进成

小微企业信贷业务准入的风险尺度  收藏

作者： 王进成 著 出版时间：2019年07月

关键词：

出处： 小微信贷业务前沿：适度与错配

简   介：如果说小微企业信贷业务模式是金融机构市场人员营销的核心，那么与时俱进的风险尺度就是风险控制部门和风控人员管理风险的核心。在业务实践中，“向风险要效益”曾经被赋予了特殊的含义：一是提高风险管理水平，通过提高资本运作和资金使用效率向资本约束要效益；二是经营机构通过所谓的业务创新，不断突破风险底线，以获取监管和授权禁止的业务市场和客户，从而突破风险底线获取对应的高收益。在历史经验中，确实出现过因为监管或市场反应滞后，个别突破风险底线的交易行为获得超额收益的现象。主要是由于监管通常会对金融机构业务创新持谨慎态度，初始时对于游走在监管或法律灰色地带的业务创新，不会及时给出禁止或者准入经营的明确答复。当业务创新危害到金融安全或者社会稳定时，监管部门总会及时出手，冒进的机构就只能自行承担相应的损失。

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小微客户信贷业务流程操作要点  收藏

作者： 王进成 著 出版时间：2019年07月

关键词：

出处： 小微信贷业务前沿：适度与错配

简   介：目前国内从事小微信贷业务的主流金融机构，无论是线上还是线下获客，其业务流程都包括了贷前调查、材料收集与资信审核、风险和授信审批、信贷条件落实、签约放款、贷后管理、催收管理与违约救济、合同终止及后续事宜八个主要的流程节点。 正如商业合同从谈判到双方履约供货交款终止合同一样，小微信贷业务通常也是以小微企业主归还所融资金作为合同双方履约完毕的标志。 在前述关于业务模式的论述中，已明了监管环境对国内主流金融机构业务模式和流程设计趋同的主导作用使得国内金融机构很难在流程上做大的创新和改变。因此，国内金融机构在流程设计和管理上大同小异，工作内容也极其类似。

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产品设计与限额管理制度  收藏

作者： 王进成 著 出版时间：2019年07月

关键词：

出处： 小微信贷业务前沿：适度与错配

简   介：产品是开发小微企业客群的主要手段和核心工具，也是落实监管要求、平衡市场拓展与风险控制目标的载体。好的产品应该拥有广泛充足的客户群体和明确的市场定位，并能通过前端市场人员的外部营销获取覆盖风险和经营成本的收益。银行业金融机构在市场调研与行业规划清晰的前提和基础上，对行业客户进行分层定位，确定其综合特征明显符合本机构风险与收益要求的目标客户，并在此基础上实现产品标准化，从而降低营销成本与谈判成本，并树立品牌知名度与认知度。

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小微信贷业务模式选择  收藏

作者： 王进成 著 出版时间：2019年07月

关键词：

出处： 小微信贷业务前沿：适度与错配

简   介：小微企业客户分散，单户需求金额相对较小，同时由于信息不对称，风险较大中型企业为高，适合小微企业的所有信贷业务模式必须兼顾获客成本和风险成本。在业界对小微企业信贷业务的研究中，出发点通常基于三个基本假设：一是大数定律；二是收益覆盖风险；三是小额分散。目前国内多数经营小微信贷业务的金融机构都将此三原则奉为“圣经”，并以此作为拓展小微业务的理论基础来指导并组织小微业务产品设计与市场开发活动。近几年的小微信贷业务的经验教训和业务实践表明，有必要重新检验和审视这些假设性原则。正如司法中的例外救济条款一样，小微业务风控也需要采取对应的风险防范措施，其中大数定律需要防范行业同业、控制人以及利益相关人等具有相关关系的客户之间共谋与逆向选择问题；收益覆盖风险需要关注客户自身投资项目收益或经营资金周转收益预期值与实际值之间的偏差，以及风险与收益相匹配中的逆向选择问题；小额分散则往往意味着获客成本与获客效率的平衡，通常属于获客渠道和获客模式层面的问题，此外还会涉及产品设计层面的问题。按照理论指导实践的原则，前述假设最终都会归结到小微业务模式设计和选择上来。

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宏观经济趋势及其对小微企业经营行为的影响  收藏

作者： 王进成 著 出版时间：2019年07月

关键词：

出处： 小微信贷业务前沿：适度与错配

简   介：作为国民经济的重要组成部分，小微企业提供了大量就业岗位，也吸纳了大量的体制外就业人口，使得小微企业主能够分享改革开放以来国民经济高速发展的成果。小微企业对社会的消费需求拉动和对市场机会的发现促进和推动了国民经济向前发展。同时，小微企业还是创新意识最强的社会群体，敢于尝试和使用新技术，不断地在各个领域填补发展和创新的空白，取得了非凡的成就，是我国以国有经济为主体的重要补充和组成部分。 但是，小微企业主的生存状态并不乐观。首先，小微企业税负与社保在一定程度上压缩了其利润空间，从而降低了开创性企业创新创业的积极性。另外，小微企业必须至少满足三个标准条件，方可享受相应的财税优惠和金融扶持政策。对于小型微利企业，税收认定的标准和金融以及其他部门的小微企业的标准存在一定差异。按照《中华人民共和国企业所得税法实施条例》第92条规定，税收上的小型微利企业除了要求从事国家非限制类和非禁止类的行业以外，还应符合三个标准，主要体现在小型、微利的要求上。这三个标准中，一是资产总额，要求工业类小微企业的资产总额不超过3000万元，其他类型小微企业的资产总额一般不超过1000万元；二是企业从业人数，工业类小微企业的从业人数一般不超过100人，其他类型小微企业的从业人数不超过80人；三是税收，年度应纳税所得额不超过30万元，近年为扶持小微企业发展，纳税标准有所放宽。总体上符合以上三个标准，才是税收意义上的小型微利企业，才可以享受相应的小微企业税收优惠政策。其次是小微企业往往处于产业链、贸易链和供应链的末端，小微企业主大部分处于边缘化生存状态，在主流社会上缺乏代言人，也无法对产业政策和市场价格产生有效、实质的影响，通常普遍处于依附式生存的状态。近年来，随着国家反腐力度的加大和政务公开透明化，以及国家扶持小微企业发展力度的加大，小微企业作为一个社会群体，其生存状况已有所好转；但仍然缺乏社会独立第三方对它们进行深度研究并使其业态彰显于世，因此也就无从根据其生存所面临的关键问题来制定有效和针对性的策略。尽管国家出台了大量的扶持性政策，在税收、金融、补贴等各方面均给予支持，扶持小微企业发展的实际效果却仍然不尽如人意。

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