何炜

普惠金融创新中的消费者保护  收藏

作者： 曾刚 何炜 主编 李广子 贺霞 副主编 出版时间：2019年07月

关键词：

出处： 中国普惠金融创新报告（2019）

简   介：在中国，近年来普惠金融发展迅速，也出现了许多恶意放贷，利用互联网非法吸收公众存款，过度授信，以非法手段催收贷款，以及收取过高利息等现象，对金融消费者造成了较大的伤害。这导致普惠金融发展所带来的增长效益可能被大大削弱。因此，在构建我国普惠金融服务体系过程中，如何加强金融消费者保护，切实维护金融消费者合法权益，也是迫切需要解决的现实问题。 2017年7月召开的第五次全国金融工作会议明确提出要更加重视行为监管，加快建立完善有利于保护金融消费者权益、有利于增强金融有序竞争、有利于防范金融风险的机制。中央财经领导小组会议中也不止一次提到要加快推进对有利于保护金融消费者权益的领域的建设。对消费者权益的有效保护是治理市场乱象、防范金融风险的前提条件。

¥ 8.08 试读

普惠金融的聚合模式创新  收藏

作者： 曾刚 何炜 主编 李广子 贺霞 副主编 出版时间：2019年07月

关键词：

出处： 中国普惠金融创新报告（2019）

简   介：在传统的借贷业务中，金融机构通常独立完成从申请到贷后管理的全部业务环节，这种“单打独斗”的发展模式也一度被移植到普惠金融领域。但是普惠金融服务的客户群体具有金融需求多元、地域分布广泛且分散、风险复杂且识别成本高、金融素养和互联网接受运用程度参差不齐等特点，而单一金融机构在普惠金融业务开展中，存在获客渠道单薄、自有数据风控效果不理想、风险自担情况下风险过于集中、资金供给受限从而影响规模成长等诸多问题，在业务可持续性上遭遇瓶颈，从而在“单打独斗”模式之外衍生出了“科技赋能”模式。科技赋能模式是指互联网企业向传统金融机构提供技术支持，弥补其技术短板，通过对既有业务的线上化、智能化、数据化提高运营效率，降低人工成本，同时改善用户体验。但是，互联网企业所能输出的能力存在明显的边界，即其优势仅存在于线上。一方面，纯线上经营模式能支持传统机构为移动互联网族群提供契合他们习惯的快捷服务，但难以覆盖大量存在于线下、互联网能力薄弱的长尾人群。另一方面，互联网企业积累和融合的线上数据能够支持其有效进行身份识别和欺诈风险辨识，开展小额、短期、消费性贷款业务，但在中大额、中长期贷款的信贷风险甄别上能够发挥的作用有限，限制其对小微企业、农户等群体生产经营性资金需求的服务能力。

¥ 15.17 试读

数字普惠金融创新  收藏

作者： 曾刚 何炜 主编 李广子 贺霞 副主编 出版时间：2019年07月

关键词：

出处： 中国普惠金融创新报告（2019）

简   介：数字普惠金融泛指一切可以通过数字科技手段来促进普惠金融发展的行动，曾被排斥或服务不足的人口以数字方式获得和使用各类金融产品和服务（如支付、转账、储蓄、信贷、保险、证券、财务规划和银行对账单服务等），通过数字化或电子化交易，如电子货币（通过上网或使用移动电话发起）、支付卡和常规银行账户。数字技术可以跨时间、跨空间地为人们提供金融服务，无须设立物理网点，大大节省了经营成本。而且，大数据、云计算、人工智能等金融科技在普惠金融上的探索应用，使得对缺乏信用信息的群体进行风险评估与控制、降低服务成本、设计与提供相适应的金融产品成为可能。因此，不仅有利于解决各种排斥问题，还可以大幅度降低金融服务的门槛和成本，提升普惠金融的商业可持续性，提高金融服务效率，为更多受金融排斥的群体提供可获得性高、可负担性高、成本低、更灵活、更广泛的服务，切实提高经济社会的发展水平。

¥ 14.95 试读

保险业的普惠金融创新  收藏

作者： 曾刚 何炜 主编 李广子 贺霞 副主编 出版时间：2019年07月

关键词：

出处： 中国普惠金融创新报告（2019）

简   介：保险具有经济补偿、资金融通和社会管理等功能，是金融体系和社会保障体系的重要组成部分。保险行业是与普惠金融高度相关的，一方面，保险业有助于完善社会保障体系，满足人民群众日益增长的多层次的保障需求，其本身就是普惠金融的重要内容；另一方面，通过降低相关风险，保险还能促进普惠金融（特别是融资）的发展。 就我国的实践来看，保险机制在我国普惠金融体系中发挥着如下作用。第一，农业保险。依托财政补贴体系，精准补偿农业因灾贫困人口。与单纯的财政救济相比，多层次、差异化的政策性农业保险体系，既降低了投保人负担，实现了广覆盖，又提高了运行效率，放大了财政资金使用效益。第二，普惠性大病保险制度。与基本医疗保险和医疗救助等制度紧密衔接，针对困难群众建立起有效防止“因病致贫、因病返贫”的“特惠制”工程。第三，构建信用增级、资金融通、风险保障“三位一体”的普惠金融服务链。在业务上表现为：依托农业保险、借款人意外险，为农业小额贷款人提供贷款保证保险等信用增进类保险，通过从贷款链条中转嫁自然灾害、意外及信用风险，帮助农户更容易从银行获得小额贷款。第四，构建“保险+农产品期货”机制，通过提供普惠性的农产品价格保险，稳定农业生产者价格预期。除上述较为传统的保险普惠实践外，近年来，随互联网经济的快速发展，基于互联网的保险普惠产品也开始不断涌现，既包括持牌保险机构的互联网保险创新实践，也包括依托于互联网社群开展的网络互助型产品。

¥ 11.51 试读

其他普惠金融机构的创新  收藏

作者： 曾刚 何炜 主编 李广子 贺霞 副主编 出版时间：2019年07月

关键词：

出处： 中国普惠金融创新报告（2019）

简   介：除银行业机构外，为促进我国普惠金融的发展，进入21世纪后，监管部门积极推进各类新型金融机构的试点工作，进一步丰富普惠金融的机构体系，增加普惠金融供给。2006年，中国银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，采用“增量式”改革路径，推动培育发展村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助社等三类新型农村金融机构。过去十多年中，村镇银行发展较为突出，并成为普惠金融领域的重要参与者和创新者。 此外，随着农业的发展，农业生产方式已由传统的一家一户生产转向规模化、机械化的现代农业生产方式。生产方式的转变增加了经营资金的需求，在农户和农村小微企业缺少反担保物、农村地区征信体制不健全的背景下，融资担保架起了农户和金融机构的重要桥梁，成为农村普惠金融体系重要的组成部分。2015年，财政部、农业部印发了《关于调整完善三项补贴政策的指导意见》（财农〔2015〕31号），提将补贴资金转用支持各地尤其是粮食主产省建立农业信贷担保体系，解决粮食适度规模经营中的“融资难、融资贵”问题。2015年7月，财政部等三部委印发《关于财政支持建立农业信贷担保体系的指导意见的通知》，提出力争用3年时间建立健全具有中国特色、覆盖全国的农业信贷担保体系框架。随着通知的进一步落实，全国33省市陆续成立了省级农业担保公司，国家担保联盟也于2016年5月成立，我国政策性农业融资担保体系基本建成。农业融资担保体系的建立不仅是培育新型农业经营主体、转变农业发展方式的客观需要，是完善农业补贴政策、健全农业支持保护体系的重要途径，也是创新财政支农方式、探索建立财政金融协同支农新机制的创新之举。

¥ 11.22 试读